Tämä blogi tunnetusti keskittyy vaurastumisessa niin sanottuun pitkään peliin. Niinpä tämä kirjoitus on hieman kieli poskessa tehty kokoelma esimerkeistä, miten rikastua nopeasti eri elämäntilanteissa. Sivu sisältää mainoslinkkejä*.
Aluksi
Suomessa rikkaat voi jakaa kolmeen ryhmään: 1) perijöihin, 2) yrittäjiin ja 3) johtajiin (Kantola & Kuusela 2019). Käytännössä töitä tekemällä ei tässä maassa kovin helposti rikastu, vaikka tämä blogi pyrkii toisin todistamaan.
Verotilastoja tutkimalla voidaan kuitenkin havaita, että käytännössä suurituloisimmat ovat joko saaneet perinnön, myyneet yrityksensä (exit) tai kuuluvat suurten pörssiyritysten johtajiin. Joskus harvoin listalle eksyy myös esimerkiksi kryptomiljonäärejä, tubettajia tai huippu-urheilijoita.
Seuraavassa käydään läpi esimerkkejä, miten varallisuutta on mahdollista kerryttää nopeasti eri ikäluokissa.
0-17 vuotta
Kannattaa valita rikkaat vanhemmat. Lapselle ilmeisimmät tavat rikastua ovat perinnön saaminen sekä se, että vanhemmat sijoittavat esimerkiksi lapsilisät. Myös kesätöistä on mahdollista säästää rahaa, mikä auttaa vaurastumaan.
Lapsilisien sijoittaminen 0-17 vuoden iässä johtaa maksimaaliseen hyötymiseen korkoa korolle -ilmiöstä. Seligsonin tuottolaskurista ilmenee, että 100€/kk sijoitus 17 vuoden ajan 8 % vuotuisella tuotolla ja 0,5% kuluilla johtaa yli 40 000 euron sijoitusvarallisuuteen sijoitusajan lopussa. Tästä summasta puolet on tuottoa!
Lue seuraavaksi: Korkoa korolle – ”Maailman kahdeksas ihme!”
Kertyneen potin lapsi voi käyttää vaikkapa oman asunnon käsirahaan. Vaihtoehto on, että lapsi jättää säästetyn summan muhimaan. Korkoa korolle -ilmiötä kuvaa hyvin se, että vaikka lapsi ei koko elämänsä aikana säästäisi pottiin senttiäkään lisää, on hänelle kertynyt eläkeikään mennessä jo yli miljoonan euron potti!
18-21 vuotta
Paras tapa kerryttää varallisuutta nopeasti tässä iässä on asua vanhempien luona ja käydä samalla osa-aikaisesti tai täysipäiväisesti töissä.
Kun asumista ja ruokaa ei tarvitse itse maksaa, kertyy säästöjä huomattavan nopeasti. Perustason töistäkin voi helposti laittaa 1000 – 1500€ säästöön joka kuukausi, mikä tekee kolmessa vuodessa 36 000 – 54 000€. Moni muuttaa liian kiireellä pois kotoa, jolloin tämä ilmeinen vaurastumiskeino jää hyödyntämättä.
Sijoittaminen kannattaa aloittaa heti, vaikka summat ovat vielä pieniä. Myös oma asunto kannattaa hankkia mahdollisimman nuorena, jotta pääsee mukaan arvonnousuhissiin. Asunnon hankkimisessa on tunnetusti kolme keskeistä periaatetta: sijainti, sijainti & sijainti. Asunnon myyminen kahden vuoden jälkeen verovapaasti on huikea etu.
Nuorena pääomien vielä ollessa pieniä sijoittamisella voi ottaa suurtakin riskiä. Jos pääoman häviää 21-vuotiaana ja uudelleen 25-vuotiaana, ei kyseessä ole vielä mikään maailmanloppu. Varat ehtii kerryttää uudelleen. Sen sijaan jos koko pääoman menettää 50-vuotiaana, on peli lähes menetetty.
Riskiä voi ottaa esimerkiksi laittamalla kaikki (vähät) rahat yhteen tai kahteen kohteeseen. Esimerkiksi sijoittaa 1-3 teknologiasektorin kasvuyhtiöön, joiden arvon uskoo moninkertaistuvan lähivuosina. Myös kryptovaluutat ovat tällaisia suuren riskin vedonlyöntiin rinnastettavia sijoituskohteita. Indeksirahastot ovat loistava vaihtoehto nekin.
22-29 vuotta
Monen nettovarallisuus on negatiivinen vielä kolmekymppiseksi asti ja ylikin. Tämä johtuu ennen kaikkea opiskelusta ja opintolainasta. Silti korkeakoulututkinto on keskeinen vaurastumisen väline, mikä jokaisen kannattaa hyödyntää. Korkeakoulutus on nimittäin paras tae tulevasta ansiotasosta, ja se tuo vapautta.
Korkeakouluun ei kuitenkaan kannata jäädä maleksimaan vuosikausiksi. Mitä nopeammin pääsee kokopäivätyöhön kiinni, sen parempi vaurastumisen kannalta.
Opiskelijalla ei yleensä ole suuria pääomia sijoitettavaksi. Opintojen ohella kannattaa jo tehdä töitä ja koettaa säästää edes pieni siivu rahoista. Samalla toki pitää muistaa myös elää, sillä näitä nuoruusvuosia ei saa koskaan takaisin.
Tässä ikähaarukassa voi edelleen ottaa riskiä suhteellisen huoletta ja koettaa sillä tavoin kasvattaa pientä alkupääomaa nopeasti. Toisaalta matalakuluiset indeksirahastot ovat ylivertainen vaihtoehto, jos haluaa pelata varmanpäälle.
Lue seuraavaksi: Mihin sijoittaa? Tässä 10 parasta indeksirahastoa!
Myös kulujen pitäminen minimissä (”opiskelijatasolla”) mahdollisimman pitkään on oiva tie vaurastumiseen. Parikymppisenä omalta viiteryhmältä ei vielä tule kovaa painetta ylläpitää tiettyä elintasoa. Design-huonekalut, iPhone Prot, 75 tuuman OLED-televisiot ja merkkivaatteet ehtii hankkia myöhemminkin.
Opintolaina on pitkään ollut todella halpaa sijoituslainaa, josta osan on vielä saanut takaisin, jos on valmistunut aikataulussa. Yksi ilmeinen vaurastumiskeino onkin nostaa maksimimäärä lainaa ja sijoittaa se. Velkarahalla ei kuitenkaan kannata ottaa yhtä suurta riskiä kuin omalla rahalla sijoittaessa.
Korkoa korolle -ilmiöstä seuraa, että 20-vuotiaana sijoitettu 100 euroa vastaa 30-vuotiaana sijoitettua 200 euroa. Ajalla on niin valtava merkitys lopulliseen tuottoon. Siten mitä enemmän nuorena saa säästettyä sitä parempi se on vaurastumisen kannalta.
Myös lasten hankkimisen lykkääminen hieman myöhemmälle iälle kiistatta auttaa vaurastumisessa.
Lue seuraavaksi: 15 suurinta säästökohdettani
30-39 vuotta
Nopein tapa vaurastua tässä iässä on mennä rikkaisiin naimisiin (heh). Joka tapauksessa puolison valinnalla on suuri merkitys, sillä tuhlaavainen kumppani voi syöstä koko kotitalouden loppumattomaan velkaoravanpyörään ja lopulta perikatoon. Toisaalta kahden hengen palkkatuloista säästää helposti paljon.
Moni herää vasta 30+ ikäisenä sijoittamiseen, kun rahaa alkaa yllättäen jäädä palkasta säästöön. Sijoittamalla vaurastuminen ei edelleenkään ole myöhäistä, mutta takamatkaa parikymppiseen alkaa jo olla. Käytännössä samaan lopputulokseen yltämiseksi sijoitettavien summien on oltava tuplat (!).
Toisaalta monella on tässä vaihessa korkeakoulututkinto takataskussa ja työkokemusta alkaa kertyä yhä vaativammista tehtävistä. Samalla palkka alkaa nousta. Niinpä yltiöpäisen säästäväisyyden sijaan kannattaa keskittyä tulojen maksimointiin – menopuolta toki kokonaan unohtamatta.
Lue seuraavaksi: Miten saada rahaa? 100+ keinoa hankkia rahaa!
Tuloja voi maksimoida ensinnäkin kilpailuttamalla oman työpanoksensa säännöllisesti. Maksimoidakseen tulotason työpaikkaa tai -tehtävää kannattaa tilastollisesti vaihtaa noin 2-3 vuoden välein. Palkka kannattaa toki nostaa tiuhaan esiin myös keskusteluissa oman esimiehen kanssa.
Toiseksi tuloja voi kasvattaa tekemällä ylitöitä tai kerryttämällä tuloja useammasta eri lähteestä, esimerkiksi sivutyön avulla. Tätä ei kuitenkaan kannata tehdä oman terveyden kustannuksella.
Liian raju työnteko yleensä laskee jo melko nopealla aikajänteellä työtyytyväisyyttä, tyytyväisyyttä elämään, aiheuttaa riitoja mahdollisessa parisuhteessa ja jopa uupumusta sekä burnoutia.
Lisäksi pitää muistaa, että korkeasta marginaaliverosta johtuen jo noin 3000 euron bruttotulojen jälkeen jokaisesta tienatusta eurosta menee 50 senttiä veroihin ja veroluonteisiin maksuihin. Tämä laskee ylitöiden tekemisen hyötyä merkittävästi suhteessa aiheutuviin haittoihin!
Kolmanneksi oman osaamispääoman kerryttäminen mahdollisimman moninaisista tehtävistä on kolme-nelikymppisenä tärkeää. Silloin ovia saattaa aueta muihinkin suuntiin kuin vain oman alan tehtäviin. Myös jatkokouluttautuminen on hyvä keino osaamisen kasvattamiseksi.
Tämän ohella oman yrityksen perustaminen on potentiaalinen vaihtoehto. Siitä lisää seuraavaksi.
40-49 vuotta
Jos perintöä ei ole näköpiirissä, eikä ole päässyt rikkaisiin naimisiin, on oman yrityksen perustaminen todennäköisin oljenkorsi rikastumiseen. Tämän voi todeta myös vuotuisista verotilastoista. Jos päättää perustaa (kasvu)yrityksen, täytyy olla ainakin: 1) Liikeidea, 2) hyvä tiimi ja 3) rahoitus.
Näistä rahoituksen saaminen ei ole tänä päivänä vaikeaa. Moni korostaa idean merkitystä, mutta hyvä tiimi on jopa vielä sitäkin tärkeämpi. Keskinkertainenkin idea voi nimittäin saada rahoitusta, jos tiimi on timanttinen. Keskinkertainen tiimi sen sijaan sössii helposti hyvänkin idean.
Hyvä tiimi auttaa myös liikeidean jalostamisessa entistä paremmaksi sekä tukee toisiaan, jos yritys ajautuu vaikeuksiin. Liikeidean on syytä olla mahdollisimman skaalautuva eli monistettava, jotta sille saa rahoitusta kunnollisilla kertoimilla. Tällöin yrittäjä voi rikastua jopa ennen kuin yritys tekee tulosta.
Yrittäjyys ei ehkä ole kaikille sopiva vaihtoehto. Nelikymppisenä sijoitushorisonttia on edelleen jäljellä hyvinkin 20-25 vuotta. Tämän blogin oppien mukaisesti siinä ajassa ehtii kyllä saavuttaa miljoonan euron sijoitusvarallisuuden ennen eläkeikää – varsinkin jos jotain on jo jäänyt säästöön.
Viimeistään tässä kohtaa on aika alkaa miettiä eläköitymistä: missä haluaa asua ja elää, kuinka paljon rahaa ajattelee tarvitsevansa eläkkeellä sekä millaiseen elintasoon tähtää. Vielä on nimittäin aikaa tehdä tarvittavat suunnanmuutosliikkeet.
50-59 vuotta
Viisikymppisenä on aika siirtyä niin sanotusti puolustamaan pääomia. Toisin sanoen sellaista suurta riskiä ei enää kannata ottaa, että voi menettää keräämänsä eläkepotin kokonaan.
Tässä vaiheessa osakepainon laskeminen noin puoleen sijoitusvarallisuudesta on useimmille järkevää. Lyhyellä aikavälillä osakemarkkinan heilunta voi nimittäin olla suurta ja eläköityminen siintää jo suhteellisen lähellä horisontissa. Jotta varallisuutta ei joudu myymään suhdanteen pohjilla, tulee muutokset allokointiin tehdä ajoissa.
50+ vuoden iässä voi ja kannattaa edelleen jatkaa sijoittamista. Moni on tähän ikään mennessä jo maksanut asuntolainan kokonaan, lapset ovat karanneet pesästä, ja ura on palkkakehityksen huipulla. Tällöin rahaa voi jäädä sijoitettavaksi huomattavia summia.
Jos aloittaa sijoittamisen viisikymppisenä, voi edelleen kasata mukavan eläkepotin. Koska sijoitushorisontti on lyhyempi kuin vaikkapa kolmikymppisellä, on kuitenkin vaikeaa suoranaisesti rikastua sijoittamalla. Toki suurella riskillä tai oman yrityksen perustamisella se on edelleen mahdollista.
60-69 vuotta
Kuusikymppisenä useimmat meistä jäävät eläkkeelle, joskin toki eläkeikä nousee koko ajan. Eläkkeellä sellaista aiemmin kovin harvinaista resurssia kuin aikaa on yhtäkkiä valtavasti.
Jos sijoittaminen on aina ollut mielekäs harrastus, niin miksipä sitä ei jatkaisi myös eläkkeellä. Silloin ehtii analysoida yhtiöitä syvällisesti ja käydä yhtiökokouksissa.
Toisaalta viisikymppisen tavoin myöskään kuusikymppisen ei kannata enää ottaa sijoittamisella suurta riskiä. Kuitenkin sijoittaa voi edelleen ainakin 5-15 vuoden aikajänteellä.
Rikastuminen tässä iässä edellyttää jo hyvin suuria sijoitussummia tai kovaa tuuria.
70-> vuotta
Seitsemänkymppisenä on aika laittaa säästöistä sileäksi se osa, jota ei suunnittele jättävänsä jälkipolville. Viimeistään nyt on aika nauttia sijoitustuottojen hedelmistä, olipa kyse sitten Espanjan lomamökin hankkimisesta tai siivouspalveluiden ostosta.
Sijoittamista ja pääomien kerryttämistä voi toki edelleen jatkaa tässä iässä, jos kokee sen mielekkääksi.
Laita blogi tilaukseen alta, niin et koskaan missaa yhtään postausta!
Pyrin tässä blogissa jakamaan hyödyllistä tietoa säästämiseen, sijoittamiseen ja oman talouden hallintaan liittyen sekä auttamaan myös sinua saavuttamaan unelmasi. Julkaisen uuden kirjoituksen yleensä aina sunnuntaisin. Laita blogini seurantaan, jotta et jää mistään paitsi!