Jokainen säästetty euro on tunnetusti tuplasti arvokkaampi kuin tienattu, sillä tienatusta joutuu maksamaan verot. Blogini tunnuslause kuitenkin kuuluu ”ei kituuttamista”, ja sen mukaan olen aina elänyt. Kuten jäljempää voi huomata, paljon olisi edelleen varaa karsia, jos oikein saituriksi Saiturin paikalle haluaa alkaa.
Disclaimer: Sijoittamiseen osake- ja pääomamarkkinoilla liittyy aina riskejä. Sijoitusten arvo ja tuotto voi nousta tai laskea, ja sijoittaja voi menettää sijoittamansa pääoman kokonaan. Historiallinen tuotto ja kehitys ei ole tae tulevasta tuotosta. Sivu sisältää mainoslinkkejä.*
Sisällysluettelo:
Aluksi
Suurin elämäntapainflaatiota ruokkiva tekijä on se, että tuloja ja menoja ei seurata, vaikka se ei juuri vaivaa vaadi.
Kun tulot kasvavat, niin menot kasvavat niiden mukana. Koska tulojen kasvu tapahtuu yleensä kohtuullisen hitaasti ja asteittain, ei tätä muutosta helposti huomaa. Lisääntyneet menot sulautuvat uuteen tulotasoosi kuin iilimato. Toki toinen puoli asiasta on siinä, että myös vaatimuksemme asioita kohtaan muuttuu.
Saituri 18.8.2009, julkaistu uudelleen Pohatan blogissa 27.8.2017
Näin Saituri kuvaili niin kutsuttua elämäntapainflaatiota aikanaan Suomen suosituimmassa talousaiheisessa blogissaan. Pidän vertauskuvaa iilimadoista osuvana, sillä juuri siten kaikenlainen turha paska liimautuu kuin huomaamatta rasittamaan omaa taloutta, jollei kuluja säännöllisesti tarkastele ja karsi pois.
Tulojen ja menojen seuranta eli budjetointi kuuluu edelleen olennaisena osana aivan jokaikistä talousopasta ja -valmennusta. Ilman seurantaa kaikki raha vain katoaa johonkin mustaan aukkoon, ja eläminen muuttuu kädestä suuhun -elämäksi.
Itse olen aina pyrkinyt seuraamaan oman talouden suuria linjoja ja kiinnittänyt huomiota erityisesti kiinteisiin kuluihin, mutta mihinkään kulujen excelöintiin en ole lähtenyt. Toisaalta esimerkiksi maksuttoman Penno-sovelluksen käyttö voisi olla ihan fiksua.
Kiinteät kustannukset
Asuminen 283 € (652,90 €)
Asuminen on lähes jokaisen kotitalouden suurin kiinteä kuluerä. Asumiseen liittyviä kuluja ovat lainanlyhennys tai vuokra, hoitovastike, rahoitusvastike, sähkö, lämmityskulut, internet ja vesi. Välillisesti asumiskuluihin kuuluvat myös kotivakuutus, remontti- ja korjauskulut sekä autopaikan vastike tai vuokra.
Omalla kohdallani, asuntolainan jäätyä pois, asumisen kulut romahtivat viime vuoden lopulla. Nyt ne ovat käytännössä pelkän hoitovastikkeen verran kuukaudessa yhteensä. Velka ei ole koskaan suuremmin aiheuttanut minulle stressiä, mutta oma huolettomuutensa velattomuudessa kiistatta on.
Vakuutukset 91,91 € (95,83 €)
Omavara vakavan sairauden vakuutus ja pysyvän työkyvyttömyyden turva on noussut hinnaltaan melkoisesti, sillä hinta on sidottu elinkustannusindeksiin. Vakuutus maksaa 748 euroa vuodessa eli 62,33 euroa kuukaudessa. Rahastoon on tätä kirjoitettaessa kertynyt säästöä 4 413,16 euroa (3758,73 €).
Vakuutuksen hinta alkaa jo huimata päätä, mutta toisaalta maksut eivät mene hukkaan. Säästölle kertyy vuosittain korkoa 1,0 – 1,5 % ja siitä veloitetaan noin 0,5 % ylläpitokuluja. Vakuutukset saa kaupanpäälle ”ilmaiseksi”. Koska ilmaisia lounaita ei ole, on henkivakuutusyhtiö luonnollisesti sijoittanut rahat edelleen keräten niiden tuoton itselleen.
Henkivakuutus maksaa 316,12 vuodessa eli 26,34 euroa kuukaudessa. Nousu on ollut melkoisen jyrkkää, sillä kolme vuotta sitten hinta oli noin 14 euroa. Kyseessä on aikanaan ammattiliiton kautta otettu vakuutus, jota ei ole vielä tullut jätettyä pois.
Vapaa-ajan tapaturmavakuutus maksaa 38,90 euroa vuodessa eli 3,24 euroa kuukaudessa. Summa on sen verran mitätön, että olen halunnut pitää vakuutuksen voimassa, vaikka olen vakuutettu myös työnantajani vakuutuksen kautta. Vakuutuksessa on mukana myös pysyvän haitan korvaus.
Muuttuvat kustannukset
Ruoka ja taloustarvikkeet 300 € (230 €)
Ruoka lasketaan muuttuvaksi kuluksi, sillä se on kustannus, johon on mahdollista vaikuttaa. Käytännössä ruoka on kotitalouksien toisiksi suurin muuttuva kulu autoilun jälkeen.
Rakennan aina viikon ruoat tarjousten ympärille. Erityisesti proteiinien, kuten liha, joiden hinnalla on merkitystä. Lisäksi jemmaan esimerkiksi kahvia varastoon reilusti silloin, kun sitä saa tarjouksella. Tiedän nimittäin, että se tulee joka tapauksessa käytettyä, eikä hävikkiä synny. Sama koskee esimerkiksi tummaa täysjyväpastaa.
En ole koskaan pihistellyt ruoan suhteen mitenkään erityisesti ainakaan omasta mielestäni. Ruoan hinta on kuitenkin noussut todella paljon muutamassa vuodessa. Vielä tätä blogia aloitellessa tammikuussa 2021 ruokaan meni vain 200 euroa kuukaudessa. Nyt summa on 300 euroa, mihin tulee vielä ravintolaruokailun kustannuksia lisäksi.
Harrastukset ja lomailu 149,90 € (209,83 €)
Maksan 24,90 € / kk kuntosalijäsenyydestä. Tästä en ole halunnut tinkiä, ja olen käynyt salilla 2-3 kertaa viikossa jo viimeiset 13 vuotta. Lisäksi käyn uimassa satunnaisesti. Pidän omasta kunnosta huolehtimista tärkeänä, eikä tällaisesta ole fiksua nipistää.
Tapparan kausikortista luovuin toistaiseksi, sillä pääsin paikanpäälle vain noin puoleen peleistä viime kaudella. Peleissä tulee kuitenkin käytyä satunnaisesti kulttuurietua hyödyntäen.
Työnantajan puolesta minulla on kulttuurikortti, johon saa saldoa 200 euroa vuodessa. Tällä maksan mm. keikka- ja leffalippuja sekä nyt myös jääkiekkopelien biljettejä. Omarahoitusosuus poistui tälle vuodelle, joten kortille ei tarvitse enää laittaa omaa rahaa, josta tulee pieni ”säästö”.
Lomailuun budjetoin edellisvuoden tavoin 1500 euroa. Tämä tekee 125 euroa kuukaudessa. Tästä en halua pihistellä. Summa riittää helposti yhden kuukauden lomamatkaan ulkomailla, jos majoittuu edullisesti esimerkiksi AirBnB -kämpässä.
Liikkuminen 120 € (85 €)
Liikkuminen on kallistunut viime vuosina huomattavasti. Tällä hetkellä siihen menee 120 euroa kuukaudessa, joskin kuukausikohtaista vaihtelua on paljon. Summa sisältää enimmäkseen arvon lataamista bussikortille, junalippuja, Uber-matkoja ja sähköpotkulaudan vuokrauksia.
Oman auton omistaminen maksaa tyypillisesti luokkaa 400 – 500 euroa kuukaudessa, joten siihen nähden liikkumiseni on edelleen halpaa. Kyseinen summa ei edes vielä sisällä esimerkiksi osamaksu- ja rahoituskuluja. Taksilla ajaa nurkkarallia jo aika paljon tuohon rahaan.
Lue seuraavaksi: 15 suurinta säästökohdettani
Ravintolat ja baarit 100 € (70 €)
En ole juonut juurikaan alkoholia kahteen vuoteen, mutta ravintolaruokaan tulee tuhlattua rahaa. Budjetoin siihen satasen kuussa vuonna 2025.
Onko summa sitten paljon vai vähän? Riippunee siitä, mihin vertaa. Satasen saa varsin helposti tuhlattua yhteen baari- tai ravintolailtaan. Itse en yleensä näin toimi, vaan syön yhden noin 25 euron ravintola-annoksen viikossa; tai kaksi annosta vaikkapa kiinalaisesta ravintolasta.
Viihde 52,88 € (46,46 €)
Viihteeseen palaa rahaa tällä hetkellä seuraavasti:
- MTV Katsomo 37,90 € /kk
- iCloud 2,99 € /kk
- Apple Music 11,99 € / kk
MTV Katsomoa pidän puhtaasti jääkiekkopelien takia ja Apple Music on ahkerassa käytössä salilla. Lisäksi maksan iCloud -tallennustilasta. Kaikki tämän kategorian kulut ovat toki niin sanottua ekstraa, eli eivät missään nimessä välttämättömyyskustannuksia. Olen kuitenkin karsinut rönsyt ja pitänyt palvelut, joita aidosti käytän.
Muut (puhelin, vaatteet, elektroniikka, lahjat…) 149,90 € (86 €)
Tämä on kaatoluokka, johon menevät kaikki kustannukset, jotka eivät kuulu mihinkään muualle. Uskallan väittää, että moni ei huomioi näitä muita kuluja omassa taloudessaan ainakaan täysimääräisesti.
Minulla on prepaid-liittymä, johon lataan saldoa 8 eurolla kuussa. Tämä on edullisin puhelinliittymä, johon olen törmännyt. Käytän puhelinta paljon, mutta en silti joudu edes joka kuukausi lataamaan siihen kymppiä.
Maksan Revolut Metal -kortista 15,99 € / kk. Tämä mahdollistaa esimerkiksi maksuttomat valuutanvaihdot ja käteisnostot ulkomailla, matkavakuutuksen, NordVPN -palvelun, Wolt+ -palvelun ja The Financial Timesin digitilauksen. Koen edelleen saavani rahalle vastinetta, sillä suomalaiset pankit veloittavat monesti esimerkiksi käteisnostoista ulkomailla 4 € + 2 % nostettavasta summasta.
Olen jo vuosien ajan lahjoittanut Syöpäsäätiölle 6 € / kk. Summa on pieni, mutta pienistä puroista kertyy kuitenkin aina jotain. Lisäksi osallistun erilaisiin hyväntekeväisyyskeräyksiin säännöllisesti.
Vaatteisiin minulla menee 30 euroa kuukaudessa, kun kohtuullisen kuluttamisen viitearvo on 41 euroa. Useimpina kuukausina en osta niitä lainkaan, mutta toisinaan on pakko ostaa esimerkiksi kengät. Hankin yleensä keskihintaisia vaatteita eli en merkkivaatteita, mutta en myöskään halvimpia ja laadultaan heikoimpia.
Elektroniikkaan menee noin 30 euroa kuukaudessa eli peräti 360 euroa vuodessa. Kyseessä on yksi paheistani. Tähän pätee sama kuin vaatteisiin eli useimpina kuukausina ei mene mitään, mutta joskus on pakko ostaa esimerkiksi uusi läppäri. Kaikki laitteeni ovat Applea, mutta ostan ne yleensä 2-3 vuotta julkaisun jälkeen.
Lahjoihin menee niin ikään noin 30 €/kk painottuen tietysti yhdelle kuukaudelle vuodessa. En ole halunnut kitsastella näissä, vaan pyrkinyt hankkimaan mahdollisimman hyvän lahjan eli sellaisen, jonka haluaisin itse saada.
Terveydenhuoltoon kuten lääkkeisiin ja hammaslääkäriin, minulla menee keskimäärin 30 euroa kuukaudessa. Moni saattaa unohtaa laskea nämä kulut, mutta joskus on pakko ostaa esimerkiksi särkylääkkeitä tai flunssalääkkeitä, ja kokonaisuutena näihin menee yllättävän paljon rahaa.
Yhteensä Budjettitsekki 2025: 1247,59 € (1488,02 €)
Kiinteät kuluni vuonna 2025 ovat niinkin alhaiset kuin 374,91 euroa kuukaudessa. Muuttuvat kulut sen sijaan ovat peräti 872,68 euroa kuukaudessa. Kokonaisuutena olen kuitenkin onnistunut pudottamaan kuluja 240,43 eurolla kuussa! Säästö syntyy käytännössä pelkästään asuntolainan pois jäännistä.
En koe itse olevani erityisen pihi, ja varmasti moni kykenee elämään vähemmällä rahan ”tuhlauksella”. Jokaisella on omat kiinnostuksen kohteensa ja rahareikänsä, joihin tietoisesti haluaa laittaa rahaa. Oma perusperiaatteeni on kiinteät kulut alas, jolloin rahaa jää kaikenlaiseen mukavaan sekä myös säästöön ja sijoituksiin.
Laita blogi tilaukseen alta, niin et koskaan missaa yhtään postausta!
Pyrin tässä blogissa jakamaan hyödyllistä tietoa säästämiseen, sijoittamiseen ja oman talouden hallintaan liittyen sekä auttamaan myös sinua saavuttamaan unelmasi. Julkaisen uuden kirjoituksen yleensä aina sunnuntaisin. Laita blogini seurantaan, jotta et jää mistään paitsi!
Hyvältä kuulostaa, paitsi se, että Tapparan kausikorttia ei enää ole. Onneksi kuitenkin ehdit vielä jossain peleissä käydä.
Juu, ikävä kyllä näin. Olen kuitenkin käynyt 6 pelissä tällä kaudella paikanpäällä ja tarkoitus käydä myös keväällä. Että eipä se kokonaan ole jäänyt. 🙂