Tämän blogin tavoite, miljonääriksi tuleminen 25 vuodessa, perustuu korkoa korolle -ilmiöön. Käyn tässä kirjoituksessa esimerkein läpi, mitä korkoa korolle tarkoittaa ja miten se vaikuttaa vuosikymmenten saatossa sijoitusten tuottoihin. Sivu sisältää mainoslinkkejä.*
Mitä tarkoittaa korkoa korolle -ilmiö?
Korkoa korolle on maailman kahdeksas ihme. Joka sitä ymmärtää, tienaa sen; joka ei ymmärrä, maksaa sitä.
– Albert Einstein
Korkoa korolle -ilmiö tarkoittaa yksinkertaistettuna sitä, että sijoitetulle pääomalle kertynyt tuotto kasvaa korkoa alkuperäisen pääoman lisäksi. Ilmiö voimistuu ajan mittaan, kun korkoa alkaa kertyä korolle, koron korolle ja niin edelleen.
Ilmiö on erityisen voimakas rahastoilla niiden veroedusta johtuen. Rahastot voivat nimittäin sijoittaa saamansa osingot täysimääräisinä takaisin markkinalle maksamatta välissä veroa, millä on valtava merkitys sijoitusten tuottoon pitkässä juoksussa.
Vastaava etu on myös osakesäästötilillä, mutta sen 50 000 euron katto tulee nopeasti vastaan.
Käyn seuraavassa läpi, mitä korkoa korolle -ilmiö käytännössä tarkoittaa.
Esimerkki 1: Vanhemmat säästävät lapselle
Vanhemmat laittavat saamansa lapsilisät kuukausittain lapsen nimissä matalakuluisiin passiivisiin indeksirahastoihin.
Lapsi ei työuransa aikana säästä rahastoon senttiäkään lisää, vaan elää vastuuttomasti kaikki menee mitä tulee -elämää. Sen hän on kuitenkin oppinut, että rahastosijoituksiin ei parane koskea, sillä muuten tulee tupenrapinat.
Osakemarkkinat tuottavat 7% vuodessa. Korkoa kertyy vuosikymmenten ajan korolle ja koronkorolle ja koronkoronkorolle. Täyttäessään 60 vuotta lapselle onkin kertynyt säästöjä 726 000 euroa. Kymmentä vuotta myöhemmin lapsen salkku on jo 1 243 000 euroa!
Koska käärinliinoissa ei ole taskuja, lapsi päättää kuitenkin 50-vuotiaana noin puolen miljoonan euron säästöjen kohdalla muuttaa rahastojen kasvuosuudet (osingot sijoitetaan automaattisesti ja verovapaasti takaisin rahastoon) tuotto-osuuksiksi (osingot maksetaan ulos). Tämän voi tehdä ainakin Seligsonilla täysin maksutta ja osuuksia lunastamatta.
Osinkoprosentti lapsen sijoituksille on keskimäärin 5, joten hän alkaa saada tasaista osinkovirtaa 25 000 euroa vuodessa, josta päästään ihan mukavaan 2083 euron kuukausipalkkaan. Tästä hän toki maksaa sen hetkisen pääomatuloveron.
Loppuelämänsä lapsi elää osingoilla matkustellen ja harrastaen kaikkea kivaa. Onhan hän kuitenkin kolme vuosikymmentä ollut jo työelämässä eikä enää hingu takaisin oravanpyörään.
Lue myös: Miten aloittaa sijoittaminen? 5 helppoa steppiä!
Esimerkki 2: Opiskelija alkaa säästää
Lissu päättää jo parikymppisenä, että säästää opintotuistaan/-lainastaan/muista ansioistaan 500€/kk passiivisiin matalakuluisiin rahastoihin. Sinkkuna se on hänelle helppoa, sillä menot ovat vielä pienet.
Kolmekymppisenä tilanne kuitenkin muuttuu, sillä hän perustaa perheen. Lasten, autojen ja asumismenojen kallistumisen myötä hän ei saakaan enää latin latia säästöön. Hän siis tulee säästäneeksi ainoastaan 10 vuoden ajan, jonka jälkeen kaikki alkaa mennä mitä tulee. Lissu ei kuitenkaan koske rahastosijoituksiinsa.
Korkoa korolle -ilmiö saa jälleen jyllätä vapaasti vuosikymmeniä. 60-vuotiaana Lissun salkun arvo on 655 000€ ja 70-vuotiaana 1 288 000€. Hän eläköityykin etuajassa kuusikymppisenä ja nostaa niin sanotulla neljän prosentin säännöllä (laskennallinen, rahat eivät lopu ikinä) pääomasta 2180€/kk. Tämä summa riittää hänelle oikein hyvin, sillä hänellä on jo velaton omistusasunto.
Esimerkki 3: Viisikymppinen alkaa säästää ja sijoittaa
Viisikymppinen Pertti päättää alkaa sijoittaa. Hän laittaa joka kuukausi 500 euroa täysin kuluttomaan Nordnetin Suomi -indeksirahastoon* (avautuu uuteen välilehteen), josta sijoittajan ei tarvitse maksaa edes valuutanvaihtokulua. Tuottoa sijoitukselle kertyy 8% vuosittain.
Pertti jää eläkkeelle 65-vuotiaana. Tässä kohtaa, 15 vuotta sijoitettuaan, hänelle on kertynyt ihan mukava 171 475 euron potti. Tästä summasta tuottoa on peräti 80 975 euroa eli lähes puolet!
Säästöillään Pertti ostaa loma-asunnon Espanjasta ja alkaa jatkossa viettää Suomen pimeät talvet siellä. Lopuilla rahoilla hän päättää turvata itselleen mahdollisimman hyvän hoidon sitten, kun sen aika tulee.
Lue seuraavaksi: Mihin sijoittaa? | Tässä 10 parasta indeksirahastoa!
Lopuksi
Tämän kirjoituksen tarkoituksena on ollut havainnollistaa, miten korkoa korolle -ilmiö vaikuttaa sijoitussalkussa – olitpa minkä ikäinen tahansa. Ilmiön vaikutuksen näkyminen ottaa aikansa, mutta noin 20 vuodessa tuoton osuus nousee jo yli puoleen sijoitetun pääoman määrästä.
Korkoa korolle -ilmiön ymmärtäminen on ollut keskeisessä roolissa siinä, että aloin tavoitteellisesti säästää ja sijoittaa. Einsteinin sanoin jokainen meistä kuuluu joko hyötyjiin tai maksajiin.
Kuinka tulla miljonääriksi 25 vuodessa -kirjoituksessa käsittelen tarkemmin sitä, miten aion itse hyötyä maailman kahdeksannesta ihmeestä.
Laita blogi alta tilaukseen, niin et missaa yhtään postausta!
Pyrin tässä blogissa jakamaan hyödyllistä tietoa säästämiseen, sijoittamiseen ja oman talouden hallintaan liittyen sekä auttamaan myös sinua saavuttamaan unelmasi. Julkaisen uuden kirjoituksen aina sunnuntaisin. Laita blogini seurantaan, jotta et jää mistään paitsi!
Tervetuloa mukaan miljoonajahtiin!
2 vastausta artikkeliin “Korkoa korolle – “Maailman kahdeksas ihme!””