Usein sanotaan, että jos tupakoitsija sijoittaisi tupakkaan menevän rahan osakemarkkinoille, olisi hän miljonääri jäädessään eläkkeelle. Autoilijan kohdalla puhutaan jo multimiljonääristä. Tämän kirjoituksen tarkoitus ei ole kritisoida kenenkään henkilökohtaisia valintoja, vaan ainoastaan havainnollistaa, miten suuresta vaihtoehtoisesta kustannuksesta autoilussa on kyse. Auto tuo vapautta ja monelle se on välttämättömyys – mutta toisenlaisen vapauden tuo myös miljoonien eurojen osakesalkku.
Disclaimer: Sijoittamiseen osake- ja pääomamarkkinoilla liittyy aina riskejä. Sijoitusten arvo ja tuotto voi nousta tai laskea, ja sijoittaja voi menettää sijoittamansa pääoman kokonaan. Historiallinen tuotto ja kehitys ei ole tae tulevasta tuotosta. Sivu sisältää mainoslinkkejä.*
Sisällysluettelo
Mainos: Haluatko antaa lahjan, joka jää mieleen? Hemmottele itseäsi tai läheistäsi ruusukosmetiikalla. Mene osoitteeseen ruusuvesi.fi ja käytä koodia ”m25v” kassalla – saat 25 € alennusta vähintään 150 € tilauksesta! Lunasta tämä ainutlaatuinen etu itsellesi heti! Ruusuvesi.fi – Suomen laajin ruusukosmetiikan valikoima verkossa. (Huom. Yksi käyttökerta asiakasta kohti, ei yhdistettävissä muihin alennuskoodeihin.)
Aluksi
Auto on monille välttämättömyys, mutta vielä useammin se on vain tapa ja tottumus, jonka kustannukset unohdetaan. Jokainen uusi tai uudehko auto maksaa enemmän kuin pelkän myyntihinnan kaupan tiskillä – polttoaineet, huollot, verot, vakuutukset, pesut, pysäköinnit, arvon aleneman ja ennen kaikkea vaihtoehtoiskustannuksen siitä, mitä sama raha voisi tehdä puolestasi sijoitettuna.
Kyse ei ole siitä, että auto olisi aina huono valinta. Kyse on siitä, että harva pysähtyy koskaan laskemaan, kuinka monta miljoonaa euroa elämässä voi mennä huomaamatta pyörien mukana. Lopulta kyse on valinnasta: otatko vapauden nyt, vai haluatko sen sittenkin myöhemmin – kun viiden miljoonan euron salkku työuran lopussa tuo vapautta, jota ei tarvitse enää tankata eikä katsastaa.
Uudehko auto vai 5 miljoonan euron osakesalkku 40 vuoden työuran jälkeen?
Uuden tai uudehkon auton omistaminen maksaa. Paljon. Seligsonin tuottolaskurin mukaan mikäli autoon sijoittaa 10 000 euroa alussa käsirahan muodossa ja tämän jälkeen 1 500 euroa kuukaudessa 40 vuoden työuran ajan, toisi sama raha osakemarkkinalle sijoitettuna noin 5 miljoonan euron osakesalkun. (Vertailutuottona arvioitu osakemarkkinan tuotto.)
1 500 euroa kuulostaa äkkiseltään suurelta summalta. Mutta autoiluun saa helposti menemään polttoaine-, huolto-, korjaus-, pysäköinti-, vakuutus- ja pesukustannusten sekä arvonaleneman ja verojen myötä 700-800 euroa kuukaudessa. Toisen puolen saa menemään, jos autosta on jatkuvasti korollista lainaa päällä – toisin sanoen auto vaihtuu jatkuvasti siten, että lainaa on siitä jäljellä.
Toisaalta 1 500 euron kuluminen autoiluun ei edes edellytä välttämättä lainakuluja lainkaan. Jos et vielä vakuuttunut, niin asiaa on myös tutkittu, josta lisää seuraavaksi.
Kansainvälinen tutkimus autoilun kustannuksista
Kansainvälisen tutkimuksen mukaan Opel Corsan omistaminen koko sen 50 vuoden elinkaaren ajan maksaa noin 600 000 euroa, Volkswagen Golfin noin 654 000 euroa ja Mercedes Benz GLC:n noin 960 000 euroa. Tutkimuksessa kartoitettiin yksityisiä (kuljettajan maksamat) ja yhteiskunnallisia (ulkois)kustannuksia autolla ajosta Saksassa vuonna 2020. Laskelmat perustuivat 23 sisäiseen ja 10 ulkoiseen kustannustekijään.
Tutkimuksessa autoilun kustannuksia on siis tarkasteltu laajasti, joten osa niistä koituu yhteiskunnalle esimerkiksi tieverkon ylläpitokuluina ja liikenneonnettomuuksina, mitkä toki katetaan veroja ja vakuutusmaksuja keräämällä (eli autoilija maksaa pitkälti nekin lopulta).
Tutkimuksen yksi keskeinen havainto oli, että autonomistajat pääsääntöisesti aliarvioivat autoilun kustannukset selvästi, etenkin pysäköintiin ja ruuhkiin liittyen. Esimerkiksi pysäköinti voi maksaa satunnaisten kaupungille parkkeerausten lisäksi myös tarpeena ostaa autopaikka tai autotallin sähkö- ja lämmityskuluina. Puhutaan siis jopa kymppitonnien lisäkustannuksesta.
Tutkimuksessa ei kuitenkaan ole huomioitu vaihtoehtoiskustannusta sille, että kyseinen autoiluun käytetty summa jää myös sijoittajalta sijoittamatta.
For the typical German travel distance of 15,000 car kilometers per year, the total lifetime cost of car ownership (50 years) ranges between €599,082 for an Opel Corsa to €956,798 for a Mercedes GLC.
Tutkimus siis perustui keskimääräiseen 15 000 km vuosittaiseen ajosuoritteeseen. Autoilun kustannukset kuukautta kohti jaettuna:
- Opel Corsa (pieni auto) ~1 000 €/kk
- Volkswagen Golf (kompakti auto) ~1 100 €/kk
- Mercedes-Benz GLC (SUV) ~1 600 €/kk
Yhtäkkiä edellä oleva tupakka-askinkansilaskelma ei vaikutakaan olevan alakanttiin, vaan pikemminkin päinvastoin: autoilun kustannukset painottuvat omistamisen ensimmäisiin vuosiin, jotka ovat korkoa korolle -ilmiön kannalta kriittisimmät.
Mainos: Kierrätän ostokseni Morrow Bankin (entinen Komplett Bank) luottokortin kautta, jossa on Suomen paras jopa 2 % cashback. Kun luoton maksaa aina eräpäivänä kokonaan pois, on kyseessä kätevä apuväline oman talouden hallintaan. Yksi vaihtoehto on asettaa luoton vähimmäislyhennys 100 %:iin. Lue lisää tästä.
Julkinen liikenne toki maksaa myös
Jos oletetaan, että autoilun sijaan julkiseen liikenteeseen kuluisi 100 euroa kuukaudessa, saadaan 40 vuoden ajalta liikkumisen kuluiksi 48 000 euroa. Tämä ei kuitenkaan vielä poista valtavaa kuilua, joka jää edelleen kattamatta. Lasketaan likimääräisesti:
- Opel Corsan (n. 600 000 €) ja Mercedes-Benz GLC:n (n. 960 000 €) elinkaarikustannukset kattavat kuukausikustannukset 1 000–1 600 €
- Jos julkinen liikenne maksaa 100 €/kk, kuukausieroksi jää yhä 900–1 500 €. Vuositasolla tämä tarkoittaa säästöä 10 800–18 000 €, ja 40 vuoden aikana huikeat 432 000–720 000 €, eikä vielä edes oteta huomioon vaihtoehtoiskustannusta saman rahan sijoittamatta jättämiselle.
Todellisuudessa julkisen liikenteen kustannukset voivat olla mainittua korkeammat, mutta ne ovat silti vain murto-osa autoilun kuluista. Lisäksi julkisen liikenteen vaihtoehdot kehittyvät jatkuvasti – lähijunat, raitiovaunut ja joukkoliikenteen älysovellukset tekevät niistä yhä houkuttelevamman vaihtoehdon monilla paikkakunnilla.
Autonomistaja saa ”vapauden”, mutta maksaa siitä valtavasti
Kuten edeltä voi huomata, auton omistaja saa liikkumisen vapauden, mutta sen hintalappu on valtava. Koko työuran ajalta vaihtoehtoiskustannus on noin 5 miljoonaa euroa. Jo huomattavasti lyhyemmässäkin ajassa (noin 20 vuotta) voidaan puhua jo miljoonaluokan säästöistä.
Itse en ole koskaan omistanut autoa, mutta niitä oli useampia pihassa noin 15 vuoden ajan ja ymmärrän hyvin, mikä autoilun tuomassa vapaudessa kiehtoo. Toisaalta auton omistamisen hinnalla ajaa jo taksilla aivan valtavasti olettaen, että autoiluun menee edellä mainittu 1 500 € / kk. Jos vaikkapa 500 € käyttää taksilla ajeluun kuukautta kohti ja laittaa 1 000 € säästöön, niin miljoonan euron osakesalkku kertyy noin 25 vuodessa.
Yhteenveto – kumpi on sinulle tärkeämpi?
- Auto: tuo nykyhetkeen mukavuutta, joustavuutta ja autonomiaa – mutta maksaa jokaista autoiluun käytettyä euroa kohti noin 53 ”tulevaisuuden euroa”. (Oletuksella, että aika on 40 vuotta ja alkupääoma tuplautuu osakemarkkinalla 7 vuoden välein, mikä on historiallinen keskiarvo.)
- Osakesalkku: vaatii kärsivällisyyttä ja pitkäjänteistä säästämistä, tuottaa potentiaalisen miljoonapotin eläkepäiviin – tai jo paljon aikaisemminkin.
Lopullinen valinta on sinun: haluatko taksinomaisen vapauden nyt, vai taloudellisen vapauden myöhemmin? Yleisesti ottaen lähes jokaisen kotitalouden kaksi suurinta kustannuserää ovat asuminen ja autoilu. Jos jomman kumman kustannuksia saa hilattua reippaasti alaspäin, mahdollistaa tämä säästämisen ja sijoittamisen aivan toisella tavalla kuin yksittäisiä euroja laskemalla.
Laita blogi tilaukseen alta, niin et koskaan missaa yhtään postausta!
Pyrin tässä blogissa jakamaan hyödyllistä tietoa säästämiseen, sijoittamiseen ja oman talouden hallintaan liittyen sekä auttamaan myös sinua saavuttamaan unelmasi. Julkaisen uuden kirjoituksen yleensä aina sunnuntaisin. Laita blogini seurantaan, jotta et jää mistään paitsi!
Poikani opiskelee koneinsinööriksi ja rahoittaa opiskelunsa autoilla, ostaa halvalla, tekee ehkä jonkin pienen korjauksen, katsastaa ja myy voitolla.
Autoiluun on monta tulokulmaa, itselleni se on pitkän työmatkan vuoksi välttämättömyys, mutta myös harrastus. Olen aikoinaan ostanut muutaman uuden auton, en tee enää moista tyhmyyttä.
Nyt jos ostaisin auton kriteerit olisivat seuraavat, ajettu yli 200000km, moottori minimissään 2L diesel, kooltaan isompi auto. Nykyinen käy esimeristä Volvo s80 2009 2,4D ostettu 2019 hintaan 8400€. Olen ajanut sillä nyt yli 120000km, huolto, korjaus, vakuutus, verot tietysti päälle, kallista touhua siltikin. Mutta tämä mahdollistaa 2x54km päivittäisen työmatkan, joka taas mahdollistaa siojttamisen osakkeisiin.
Ostin 7000 eurolla yariksen ja 10 vuotta myöhemmin myin sen 3000 eurolla. Ajoin ilman kaskoa. En laskenut kuukausikustannuksia mutta ne ovat murto-osa noista laskelmista. Autoilu on kallista mutta sen voi myös tehdä ”järkevämmin”.
Vertaile vielä muualla kuin hesassa asuvan kohdalla. Esim. Lapissa 300 km Rovaniemeltä, kauppa ja terkkari 15 km.
Monet on siirtyneet sähköpyörään ja luopuneet autosta. Myös pienten lasten kuljetus onnistuu sähköpyörällä läpi vuoden. Itsellä on kaksi ja kesät talvet ollaan ajettu jo vuosia. Toki laadukas sähköpyöräkin maksaa, mutta tarvittava sähkö, huollot, parkkeeraus, vakuutukset jne on paljon edullisempia kuin autoissa. Lisäksi saa liikuntaa. Pyörän saa myös esim. junaan mukaan jos tarve.
Blogi tuo esiin vaihtoehtoiskustannuksen merkityksen, jota todennäköisesti vain harvat ajattelevat? Tämä on siitä vaarallinen tarkastelukulma, että vaihtoehtoiskustannuksen sisäistettyään ei silti kannata vaihtaa elämää säästämiseen. Riittää kun ymmärtää hankintojen seuraukset pitkällä ajalla.
Tasapainoilin itsekin vuosia huonolla menestyksellä autoharrastajan ja sijoitusminäni välillä, kunnes keksin itselleni sopivan ratkaisun 15 vuotta sitten. Uuden auton hinta säästetään valmiiksi ja sitten ostetaan se auto käytettynä enintään puolella uuden hinnasta. Seuraavaa autokauppaa voi harkita sitten kun säästetty auton puolikas on taas uuden auton kokoinen, jolloin voi ostaa puolta halvemman käytetyn.
Numerot voi jokainen laskea omalta kohdaltaan. Arvioitu 5 miljoonaa edellyttä varsin hyvää keskituottoa kustannusten jälkeen, vuosivaihtelu on suurta (Sequence of returns) ja kustannukset on laskettu uusien autojen kautta, mutta tämä ei ole se pointti. Blogi herättää ymmärtämään, että hyvin tavallisilla autoilla kulkemisen vaihtoehtoiskustannus 40 vuodessa on miljoonien tasolla. Olipa lopputulema itse kunkin osalta 2 tai 5 miljoonaa, se on silti paljon enemmän kuin useimmat ymmärtävät autoonsa ”sijoittavansa”.
Omat numeroni nykyisen uuden elämäni ajalta ovat seuraavat. E-sarjan Mercedes 2-vuotta käytettynä saksalaisella Junge Sterne takuulla maksoi 10 vuoden ja 220.000 km ajomatkalla noin 60.000 €, eli 500 € kuukaudessa. Tuota autoa en huoltanut itse, vaan huollot teki merkkiin perehtynyt ammattilainen oikeilla välineillä ja kustannuksissa on mukana todelliset kulut.
Jos olisin rikas, niin rakennuttaisin autotallin ja ostaisin sen autoja täyteen. Eiköhän siinä aika menis mukavasti niitä laitellessa. Olisi kerrankin kunnon työkalut ja valot sekä tilat. Työelämää en kaipaisi ollenkaan.