Tässä kirjoituksessa käydään perinpohjaisesti läpi, miten aloittaa lapselle sijoittaminen, mitä hyötyä siitä on, mihin sijoittaa lapselle ja mitä seikkoja lapselle sijoitettaessa pitää ottaa huomioon. Sivu sisältää mainoslinkkejä.*
Miksi lapselle kannattaa sijoittaa?
Korkoa korolle -ilmiö tarkoittaa sitä, että sijoitetulle pääomalle kertyy ajan mittaan tuottoa, minkä lisäksi kyseiselle tuotolle kertyy tuottoa, tuoton tuotolle tuottoa ja niin edelleen. Lumipallo kasvaa aluksi hitaasti, mutta se kertautuu ajan mittaan. Ilmiötä ei suotta ole kutsuttu maailman kahdeksanneksi ihmeeksi.
Lue myös: Korkoa korolle – “Maailman kahdeksas ihme!”
Aika on sijoituksen tuottojen kannalta niin merkittävä tekijä, että 20-vuotiaana sijoitettu satanen vastaa 30-vuotiaana jo 200 euroa. Toisin sanoen samaan lopputulokseen päästäkseen on tuplattava panokset kolmekymppisenä! Lapselle sijoitettaessa aika pääsee maksimaalisella tavalla tekemään tehtävänsä.
Kuvaava esimerkki korkoa korolle -ilmiön vaikutuksesta on, että säästämällä lapsilisät eli 100 euroa kuukaudessa lapsen syntymästä 18 ikävuoteen asti, kertyy lapselle 726 000 euron eläkesäästöt 60 ikävuoteen mennessä, vaikka lapsi ei elämänsä aikana sijoittasi senttiäkään lisää!
Tämä tietysti edellyttää, ettei lapsi tuhlaa rahojaan ensimmäisen tilaisuuden tullen vaikkapa autoon. Talouskasvatus onkin tärkeää jo pienestä pitäen.
Varsinaisia syitä siihen, miksi lapselle kannattaa sijoittaa, on korkoa korolle -ilmiön lisäksi muitakin. Yksi näistä on, että sijoituksista kertyy pesämuna vaikkapa oman asunnon ostoa varten. Kun oman asunnon hankkii parikymppisenä, pääsee asuntolainasta eroon jo nelikymppisenä eli elämisen kulut romahtavat.
Vaihtoehtoisesti lapsi voi laittaa koko työuransa ajan kaikki rahat niin sanotusti haisemaan ja silti häntä odottaa jopa miljoonan euron potti eläkkeelle jäädessä.
Mitä asioita lapselle säästäessä pitää ottaa huomioon? (Lahjavero, varallisuuden kasvu, lapsen omat sijoitukset, osingot, ETA-maat…)
Ensimmäinen (1.) huomioitava asia on 4999 euron raja. Kolmen vuoden aikana lapselle nimittäin saa lahjoittaa enintään 4999 euroa eli 138 euroa kuukaudessa verovapaasti. Ylimenevästä osasta pitää suorittaa lahjavero. Raja on lahjoittajakohtainen eli esimerkiksi kumpikin vanhempi voi lahjoittaa mainitun summan.
Lapsilisiä vastaava summa mahtuu juuri tuon rajan sisään. Rajan kanssa on syytä olla tarkkana erityisesti silloin, jos lahjoittaa osakkeita tai muuta varallisuutta, jonka arvo vaihtelee päivittäin. Lisäksi jos aikoo lahjoittaa kolmen vuoden sisällä 5000 euroa tai enemmän, on lahjoituksista syytä pitää tarkkaa kirjaa verottajaa varten.
Suosittelen pitämään 4999 euron rajasta kiinni, sillä byrokratia on muutoin kovaa.
Toinen (2.) huomioitava asia on, että jos lapsen omaisuuden arvo kaikkinensa ylittää 20 000 euroa ennen 18 ikävuotta, pitää siitä tehdä ilmoitus Digi- ja väestötietovirastoon (DVV). Tämän jälkeen edunvalvojille eli yleensä vanhemmille syntyy velvollisuus raportoida vuosittain, mitä lapsen varallisuudelle on tehty vuoden aikana eli miten sitä esimerkiksi on käytetty. Tämä ilmoitus on tehtävä oma-aloitteisesti.
Kolmanneksi (3.) lapsi voi myös itse alkaa sijoittaa 15 vuotta täytettyään. Tämä kuitenkin koskee vain lapsen itsensä esimerkiksi kesätöistä ansaitsemia rahoja. Lisäksi alaikäinen ei saa ostaa monimutkaisia sijoitustuotteita eikä ETA-alueen ulkopuolisia arvopapereita, kuten jenkkiosakkeita.
Neljänneksi (4.) lapsen saamilla osingoilla voi olla aikanaan vaikutusta mm. asumistukeen. Myös osakesäästötilin osingot vaikuttavat, vaikka niitä ei nostaisi ulos. Tästä syystä lapselle sijoittamisessa kannattaa suosia osingot automaattisesti uudelleen sijoittavia rahastoja, joissa osingot eivät ikinä putkahda sijoitustilille.
Viidenneksi (5.) lapsi saa lähtökohtaisesti oikeuden tehdä rahoilleen mitä huvittaa täytettyään 18 vuotta. Tätä on kuitenkin mahdollista kiertää laittamalla lapsen sijoitukset vakuutuskuoreen ja asettamalla rajaksi vaikkapa 25 vuotta. Tästä kuitenkin syntyy yleensä lisäkustannuksia.
Kuudenneksi (6.) Lapsen rahoilla ei saa ottaa liikaa riskiä. Siten rahoja ei voi sijoittaa vaikkapa kryptovaluuttoihin eikä ETA-alueen ulkopuolisiin arvopapereihin ilman Digi- ja väestötietoviraston lupaa. Siten esimerkiksi yhdysvaltalaisia osakkeita ei lapselle voi ostaa ilman lupaa. Lupamaksu on 184 euroa.
Seitsemänneksi (7.) lahjoittamalla lapselle 4999 euroa kolmen vuoden välein, tulee samalla siirtäneeksi perintöä verovapaasti eteenpäin. Kun lahjoittajana on isovanhempi, hyppää perintö verotuksellisesti tarkasteltuna yhden sukupolven yli.
Mihin sijoittaa lapselle?
Sijoittamisen kuluilla on pitkässä juoksussa valtava merkitys sijoituksen tuottoihin. Myös kulujen merkitys kertautuu vuosikymmenten saatossa, aivan kuten korkoa korolle -ilmiö. Jos sijoittaa esimerkiksi lapsilisän verran rahaa joka kuukausi, ei suorien osakkeiden ostaminen ole kulujen vuoksi kannattavaa.
Helpoin ja paras tapa sijoittaa lapselle ovat matalakuluiset indeksirahastot. Nordnetin kuluttomat indeksirahastot ovat yksi erinomainen vaihtoehto. Esimerkiksi Suomi-rahasto on suomalaiselle täysin kuluton, ja 25 suurta Helsingin pörssin yhtiötä toimivat käytännössä globaalisti.
Lapselle voi halutessaan myös sijoittaa maailmanlaajuisesti suunnilleen samassa suhteessa kuin osakemarkkinan paino on. Karkeasti jako voi olla vaikkapa:
- Pohjois-Amerikka 40-50 %
- Eurooppa 25-40 %
- Aasia 10-20 %
- Kehittyvät markkinat 5-15 %
Tällöin ei ota näkemystä siitä, mikä markkina tai segmentti kehittyy jotain toista paremmin. Esimerkiksi Seligsonin indeksirahastoilla tällainen salkku on helppoa rakentaa.
Yksi vaihtoehto on tehdä ETF-kuukausisäästösopimus Nordnetissä ja alkaa sijoittaa vaikkapa EUNL + IS3N -kombinaatioon. Näillä kahdella saa kattavan maailmanlaajuisen hajautuksen.
Vaihtoehtoja on paljon, mutta indeksirahastoilla ei oikein voi mennä pitkässä juoksussa pieleen. Osta ja unohda on tutkitusti tehokkaimpia tapoja sijoittaa, joten tätä kannattaa myös lapsen sijoitusten osalta hyödyntää. Lisäksi häviäjät karsiutuvat indeksirahastoista automaattisesti pois ja voittajat nousevat tilalle, joten indeksirahastosalkku “hallinnoi” itse itseään.
Lue lisää: Tässä ne tulevat: 10 parasta ETF-rahastoa!
Miten aloittaa lapselle sijoittaminen Nordnetissä
Nordnetin etusivulta löytyy kohta “Palvelut”, sen alta “Säästäminen” ja “Lapselle säästäminen”. Pääset suoraan oikealle sivulle tästä*.
Tilin avaamista varten tarvitaan lapsen koko nimi ja henkilötunnus sekä huoltajan/vanhempien tiedot. Huoltajien on myös allekirjoitettava sopimus sähköpostiin tulevan linkin kautta verkkopankkitunnuksilla.
Samassa yhteydessä valitaan tilin tyyppi. Vaihtoehtoja on kolme:
- Osake- ja rahastosalkku;
- Osake- ja rahastosalkku sekä osakesäästötili; tai
- Vain osakesäästötili
Yksinkertaisinta on valita vaihtoehto yksi, ja valita sijoituskohteeksi rahasto tai useampia.
Lapsella on tiliinsä katseluoikeus siihen saakka, kun hän täyttää 18 vuotta. Valtakirjalla vanhemmat voivat antaa pääsyn lapsen salkkuun myös jollekin muulle haluamalleen henkilölle, kuten isovanhemmalle tai kummille. Valtakirja löytyy Nordnetissä lomake-sivulta. Talletuksia lapsen salkkuun voi toki tehdä myös ilman valtakirjaa, kun vaan pitää 4999 euron rajan mielessä.
Lopuksi: Lapsen rahat ovat lapsen rahoja
Lapsen rahat ovat lapsen rahoja, joten niitä ei saa edunvalvoja tai vanhempi käyttää omiin menoihinsa tiukan paikan tullen – ei edes lainata. Lapsen rahoja saa käyttää ainoastaan tietokoneen kaltaiseen suureen hankintaan lapselle itselleen, pienemmät kuuluvat elatusvelvollisuuden piiriin. Ennen kuin alkaa sijoittaa lapselle, onkin oman talouden syytä olla kunnossa.
Myös talouskasvatus on avainroolissa siinä, että lapsi ei heti täysi-ikäiseksi tullessaan tuhlaa rahojaan turhuuksiin. Yksi vaihtoehto on ottaa lapsi mukaan hallinnoimaan omaa sijoitustiliä, ja sijoittaa esimerkiksi viikkorahat rahastoon. 15 euroa on useimmilla rahastoilla minimimerkintä.
Tämän kirjoituksen tarkoituksena oli selventää, miten aloittaa lapselle sijoittaminen. Onko sinulla pointti, joka ei kirjoituksessa tullut mainituksi? Kommentoi alle!
Laita blogi tilaukseen alta, niin et koskaan missaa yhtään postausta!
Pyrin tässä blogissa jakamaan hyödyllistä tietoa säästämiseen, sijoittamiseen ja oman talouden hallintaan liittyen sekä auttamaan myös sinua saavuttamaan unelmasi. Julkaisen uuden kirjoituksen yleensä aina sunnuntaisin. Laita blogini seurantaan, jotta et jää mistään paitsi!
Miten voin etävanhempana olla 100% varma ettei toinen vanhempi missään olosuhteissa pääse käsiksi lapselle sijoitettuihin rahoihin?