Euroopan keskuspankki (EKP) ilmoitti tällä viikolla nostavansa ohjauskorkoja 0,25 prosenttiyksiköllä. Kyseessä oli kymmenes perättäinen koronnosto. Samalla se lupaili, että ohjauskorko ei enää nouse, mutta korkotaso pidetään korkealla, kunnes inflaatio on taittunut 2 %:n tavoitetasolle. Ennusteiden mukaan tämä tapahtuu vuonna 2025. Peräti 94 % suomalaisten asuntolainoista on sidottu euribor-korkoon. Mikä euribor kannattaa valita asuntolainaan juuri nyt?
Disclaimer: Sijoittamiseen osake- ja pääomamarkkinoilla liittyy aina riskejä. Sijoitusten arvo ja tuotto voi nousta tai laskea, ja sijoittaja voi menettää sijoittamansa pääoman kokonaan. Historiallinen tuotto ja kehitys ei ole tae tulevasta tuotosta. Sivu sisältää mainoslinkkejä.*
Sisällysluettelo:
Taustaa lyhyesti – (Mikä euribor kannattaa valita juuri nyt)
Euroopan keskuspankki EKP ilmoitti tällä viikolla nostavansa ohjauskorkojaan 0,25 prosenttiyksikköä. Markkina antoi nostolle 65 % todennäköisyyden eli se oli etukäteen tarkastellen kaikkea muuta kuin selvä. Nosto oli jo kymmenes perättäinen ja se myös jakoi neuvoston mielipiteitä, eikä ollut yksimielinen.
Noston jälkeen perusrahoituskorko eli ohjauskorko nousi 4,50 prosenttiin. EKP:n pääjohtaja Christine Lagarde totesi tiedotustilaisuudessa, että korot tullaan pitämään korkealla, kunnes inflaatio on painunut 2 %:n tavoitetasolle. Toisaalta EKP antoi lausunnossaan ymmärtää, että lisää korkojen nostoja ei ole tulossa.
EKP:n omien ennusteiden mukaan inflaatio on 3,2 prosenttia vuonna 2024 ja 2,1 prosenttia 2025. Siten korot pysyisivät korkealla koko vuoden 2024 ajan.
Asuntolainan korko tällä hetkellä (syyskuu 2023)
Syyskuun puolivälissä 2023 Suomen yleisin asuntolainan viitekorko 12 kk:n euribor oli 4,169 %, 6 kk:n euribor oli 4,055 % ja 3 kk:n euribor 3,878 %.
Perusperiaate on, että mitä lyhyempi euribor sitä matalampi se on. Yleensä 3 kk:n euribor onkin kannattavin, joskaan se ei sitä ole kaikissa tilanteissa. Kaikkein paras vaihtoehto olisi 1 kk:n euribor, mutta pankit eivät sitä tarjoa.
LähiTapiolan yksityistalouden ekonomistin Hannu Nummiaron laskelmien mukaan 3 kuukauden euriboriin sidottu asuntolaina on tullut vuosina 2000–2022 hieman 12 kuukauden euriborin sidottua lainaa halvemmaksi, kun 12 kuukauden euriborin korko vaihtuu vuosittain ja 3 kuukauden euribor ”rullaten” 4 kertaa vuodessa.
Mikä on euribor?
Euribor tulee sanoista Euro interbank offered rate. Kyseessä on euroalueen tärkein viitekorko, ja sitä käytetään yleisesti talletusten sekä lainojen viitekorkona. 94 % suomalaisten asuntolainoista on sidottu euriboriin. Lisäksi sitä käytetään esimerkiksi joidenkin kulutusluottojen viitekorkona.
Korkoja määritellään eri mittaisille ajanjaksoille, ja reaaliaikaiset korot voi käydä tarkistamassa Suomen Pankin sivuilta. Lyhin jakso on viikon euribor ja pisin 12 kk:n euribor. Euriborit hinnoittelevat EKP:n talletuskorkoa keskimäärin seuraavan 3, 6 tai 12 kuukauden ajalle. Kyse on ennusteista.
Asuntovelallisen näkökulmasta tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että miten usein on korontarkistuspäivä. 12 kk euriborilla se on kerran vuodessa. Euriborin lisäksi maksettavaksi tulee vielä pankin marginaali, joka on mahdollista kilpailuttaa sekä lainasta perittävät kulut. Näin muodostuu lainan kokonaiskorko.
12 kk euriborin hyödyt ja haitat
Suomen suosituin asuntolainojen viitekorko on 12 kk euribor. Euribor-koron sitominen samalle tasolle vuoden ajaksi hyödyttää ensinnäkin ennustettavuuden näkökulmasta. Asuntovelallinen tietää tarkasti, miten suuri korko seuraavan vuoden ajan on.
Toiseksi 12kk euribor hyödyttää siinä tapauksessa, että korot kääntyvät nousuun, kuten nyt on käynyt. Tällöin velallinen maksaa halvempaa hintaa rahasta kuin markkinahinta on.
Haittapuolena sen sijaan on, että korkojen kääntyessä laskuun asuntovelallinen joutuu kärvistelemään korkeiden korkojen kanssa pidempään. Korkojen laskiessa mahdollisimman lyhyt euribor-korko onkin paras vaihtoehto.
3 kk euriborin hyödyt ja haitat
Kolmen kuukauden euribor on pankkien tarjoamista vaihtoehdoista tyypillisesti matalin korko. Sen keskeinen hyöty on, että historiallisesti tarkasteltuna se on ollut paras valinta eli tullut asuntovelalliselle halvimmaksi.
Näin lyhyen euriborin haittapuolena luonnollisesti on, että korko vaihtuu usein ja kuten tiedämme, korkojen nousut ja laskut voivat tapahtua nopeasti.
6 kk euribor on välimalli
Kuuden kuukauden euribor ei oikeastaan tarjoa kummankaan edellä mainitun euriborin hyviä puolia täysimääräisesti, josta syystä se onkin ollut kahta edellistä selvästi vähemmän suosittu.
Mikä euribor kannattaa valita asuntolainaan 2023?
12kk euribor on ollut viime aikoina paras valinta, kun korot ovat olleet nousussa jo pidemmän aikaa.
Tämän hetken ennusteiden mukaan EKP laskee ensi kesänä ohjauskorkoaan 3,75 prosenttiin ja alkuvuonna 2025 se olisi 3,0 prosenttia. Toisin sanoen vielä Q4/2023 – Q2/2024 ajan mentäisiin noin neljässä prosentissa.
Käytännössä tämä tarkoittaa, että ennusteiden toteutuessa 12 kk euribor alkaa laskea jo nyt talvella ja 3 kk euribor ensi keväänä. Varmaa tämä ei tietenkään ole. Kuten ei ole sekään, että koronnostot jäävät tähän – onhan EKP niitä nostanut varsin kovalla kiireellä odottamatta aiempien nostojen vaikutuksia.
Tällä hetkellä näyttää kuitenkin siltä, että 12 kk euriborin vaihtaminen 3 kk euriboriin voi tuoda huomattavat säästöt. Vaihto kannattaa tehdä ajoissa ennen kuin korot kääntyvät laskuun, sillä muutoin pankki ei siihen välttämättä suostu. Euriborin vaihtaminen onnistuu esimerkiksi laittamalla viestin pankin verkkopalvelussa.
Euriborin vaihtamisella on mahdollista saavuttaa jopa tuhansien eurojen säästöt korkomenoissa, lainamäärästä riippuen, kun korot kääntyvät laskuun. Säästö syntyy siitä, että 12kk euriboriin sidottu laina pitää korot korkealla, vaikka ne laskisivat.
Kyse on tietenkin osittain tuuripelistä, että mihin oma korontarkastuspäivä sattuu osumaan.
Viesti sponsoriltamme: Etua.fi – asuntolainan kilpailutus
Olen itse kilpailuttanut asuntolainan jo useasti hyödyntäen yhtenä työkaluna Etua.fi -palvelua. Palvelun avulla asuntolainan voi kilpailuttaa yhdellä hakemuksella usealta eri pankilta, mikä säästää aikaa ja vaivaa. Palvelun kautta tulleita lainatarjouksia ei luonnollisesti ole pakko hyväksyä. Yleensä tarjousten saamiseen on mennyt noin viikko. Kilpailuta asuntolaina ilmaiseksi tästä*.
Etua.fi pähkinänkuoressa:
- Ilmainen
- Et sitoudu mihinkään
- Mukana useita eri pankkeja*
- Finanssivalvonnan hyväksymä
- Jopa 30 vuoden laina-aika
*Aktia, Nordea, Danske Bank, Säästöpankki
Laita blogi tilaukseen alta, niin et koskaan missaa yhtään postausta!
Pyrin tässä blogissa jakamaan hyödyllistä tietoa säästämiseen, sijoittamiseen ja oman talouden hallintaan liittyen sekä auttamaan myös sinua saavuttamaan unelmasi. Julkaisen uuden kirjoituksen yleensä aina sunnuntaisin. Laita blogini seurantaan, jotta et jää mistään paitsi!