HS:n tuoreessa artikkelissa kerrotaan säästämisen ja sijoittamisen olevan suositumpaa kuin koskaan. Samaan aikaan jopa puolet suomalaisista elää kädestä suuhun. Miten se on mahdollista? Millä kierteen voisi katkaista? Sivu sisältää mainoslinkkejä*.
Aluksi
Suomalaisten innostus säästämistä ja sijoittamista kohtaan on kovempaa kuin koskaan aikaisemmin. Se on hieno asia. Osakkeenomistajia on jo miljoona, mikä on uusi ennätys.
Siihen nähden on hieman nurinkurista, että samaan aikaan puolet suomalaisista elää kädestä suuhun. Tili tuli, tili meni -elämää siis. Taloudenhallinta on toisin sanoen retuperällä.
Toki suurimmalla osalla kotitalouksista varmasti on sekä säästöjä että velkaa, ja säästöjä realisoidaan tiukan paikan tullen velkojen maksamiseksi. Eri medioissa on ollut jonkun verran juttua myös niin sanotuista rikkaista köyhistä eli varakkaista yksityishenkilöistä, jotka elävät velkavankeudessa.
Takuusäätiön toimitusjohtaja Juha Pantzar kuvaa tilannetta osuvasti HS:n jutussa niin, että hyvinä kuukausina monilla kotitalouksilla rahat riittävät elämiseen juuri ja juuri, mutta huonoina kuukausina luottokortti tulee apuun. Tämän jälkeen luottokorttivelka luonnollisesti pitää maksaa pois, mistä seuraa usein loputon kierre.
Seuraavassa 10 vinkkiä talouden hallintaan. Ne perustuvat pitkälti omakohtaiseen kokemukseeni.
10 vinkkiä talouden saamiseksi kuntoon
1. Perkaa kaikki talouden kulut läpi
Elintason noustessa kaikenlaiset ylimääräiset kuluerät liimautuvat herkästi omaan talouteen kuin iilimadot, minkä jälkeen niistä on todella vaikea päästä eroon.
Tehokkain keino karsia kuluja on kyseenalaistaa ihan jokaisen kulun järkevyys ja miettiä, voisiko kyseistä kulua leikata pienemmäksi. Radikaaleimmat keinot ovat asunnon vaihtaminen pienempään ja edullisempaan sekä muuttaminen työpaikan lähelle, jolloin autosta voi luopua.
Aluksi kannattaa myös katkaista kaikki maksulliset viihdepalvelut. Tämän jälkeen palveluja voi myöhemmin lisätä, jos jotain palvelua huomaa aidosti kaipaavansa.
Asumisen ja auton kaltaisten kiinteiden kulujen merkitys on kuitenkin pitkässä juoksussa kaikkein suurin. Auton pitäminen maksaa suunnilleen 300-400 euroa kuukaudessa, kun mukaan laskee polttoaineen ja öljyt, huollot ja korjaukset, verot, vakuutukset, pysäköinnin, pesut, renkaat jne.
2. Maksa korkeakorkoiset velat ensin pois
Ennen kuin alkaa säästää, on syytä maksaa ainakin korkeakorkoiset (5 %>) velat pois. Tällaista velkaa ovat luottokortti-, kulutusluotto-, pikavippi- ja osamaksuvelka.
Henkisesti voi olla helpointa maksaa pääomaltaan pienimmät velat ensin pois, jotta velkojen kokonaismäärä pienenee. Tällöin konkreettiset tulokset näkyvät nopeammin.
Suosittelen, että niin kauan kuin on korkeakorkoista velkaa, ei saa ostaa mitään turhaa. Älä osta mitään -sääntö on tehokas apuväline velkataakan nopeassa leikkaamisessa. Tätä ainakin itse hoin mielessäni, kun veloista piti päästä eroon.
3. Kerrytä yhden kuukauden menoja vastaava puskuri
Yleensä suositellaan kerryttämään 3-6 kuukauden menoja vastaava määrä puskuria. Tässä kuitenkin kestää todella kauan aikaa.
Mielestäni 1-2 kuukauden menoja vastaavan summan kerryttämisen jälkeen voi jo hyvin alkaa säästää ja sijoittaa. Osa säästöistä on kuitenkin aina syytä laittaa matalariskisiin kohteisiin, jolloin ne toimivat niin ikään puskurina.
4. Budjetoi ja jaottele talouden kulut
Laske, kuinka suuri osa talouden tuloista menee ehdottoman välttämättömiin pakollisiin menoihin. Tämän jälkeen budjetoi esimerkiksi seuraavasti:
- Asuminen 30 – 40 %
- Liikkuminen 5 – 10 %
- Muut pakolliset menot 20 % (kuten ruoka, vaatteet)
- Säästöön ja sijoituksiin 5 – 30 %
- Itsensä kehittämiseen (kuten opiskelu) 5 – 10 %
- Harrastuksiin ja hupiin 10 – 20 %
- Reissubudjettiin 5 %
Yksi tapa on avata pankkitili jokaista kategoriaa varten, jolloin rahat ovat ihan konkreettisesti erillään.
5. Automatisoi säästäminen
Maksa aina itsellesi ensin. Kaikkein tehokkain keino säästää on tehdä siitä automaattista.
Olen itse asettanut automaattisen tilisiirron menemään aina tilipäivänä Nordnetiin, jossa minulla on kuukausisäästösopimus eli varat sijoitetaan automaattisesti edelleen. Tämä on äärimmäisen kätevää ja rahojen puuttumista tililtä ei edes enää huomaa.
Suosittelen kuitenkin pitämään maltin mukana säästösummaa miettiessä, jotta ei joudu tämän vuoksi elämään luottokortilla.
Lue seuraavaksi: 15 suurinta säästökohdettani
6. Aseta luottokortin lyhennyseräksi 100 % velan määrästä
Velka on orjuutta. Olet jonkun toisen armoilla ollessasi hänelle velkaa ja tässä yhtälössä vain toinen osapuoli rikastuu, etkä se ole sinä. (Toki oikein käytettynä velka on myös hyödyllinen työkalu vaurastumisessa.)
Olen itse asettanut luottokortin kuukausilyhennyksen määräksi 100 % velan määrästä. Tällä tavalla luottokorttivelkaa ei pääse koskaan kertymään.
Suosittelen samaa jokaiselle, jolla on krooninen taipumus kerryttää itselleen velkaa. Luottokortti kuitenkin on useissa tapauksissa turvallisin maksuväline, jolloin siitä ei viitsi kokonaan luopua. Lisäksi Komplett Bankilla saa jopa 2 % cashbackia, kun kierrättää ostokset luottokortin kautta (aiheesta lisää linkin takana).
7. Älä osta mitään korollisella osamaksulla
Osamaksut ovat kaksiteräinen miekka. Toisaalta monista pienistä osamaksuista kertyy nopeasti suuria summia, jolloin eläminen menee kädestä suuhun kituuttamiseksi.
Toisaalta oikein käytettynä koroton ja kuluton osamaksu voi olla varsinkin inflaation jyllätessä ihan hyvä vaihtoehto. Eräs sukulainen esimerkiksi osti uuden auton 0,0% kuluilla, mikä oli autoliikkeen erikoistarjous. (Hänelle auto on välttämätön.) Tällöin inflaatio alkaa jo syödä lainapääomaa, kun lyhennysaika on vuosia.
8. Tulojen noustessa älä anna elintason nousta samassa suhteessa
Jossain kohtaa edessä saattaa olla palkankorotus tai kovapalkkaisempi työ. Tällöin on syytä ottaa pieni aikalisä ennen kuin säntää päivittämään asunnon ja auton uusiin sekä ostamaan kesämökin ja veneen.
Elintasoinflaatio tarkoittaa sitä, että tulojen noustessa menopuoli tyypillisesti nousee aina samaa tahtia. Pahimmillaan ihminen voi elää kädestä suuhun riippumatta tuloista. Tämä on juuri sitä rikkaan köyhän elämää.
Tämä ei tarkoita sitä, että elintason tulisi pysyä täysin samana tulojen noustessa. Kannattaa kuitenkin tehdä tietoisia ja harkittuja ratkaisuja. Samassa prosentuaalisessa jakosuhteessa (kohta 4.) pysyminen on hyvä lähtökohta.
9. Käy talouden tulot ja menot läpi vuosittain
Oman talouden kulut on syytä käydä täikammalla vuosittain läpi, jotta mahdolliset iilimadot jäävät nalkkiin. Itse suoritan tämän operaation joka kevät.
Tarkoituksena on myös varmistaa, ettei mitään maksullisia palveluita ole jäänyt vahingossa perumatta, kun ilmainen kokeilu on päättynyt.
10. Muista inhimillisyys!
Inhimillisiä virheitä ja hairahduksia käy jokaiselle. Jokainen saattaa joskus elää hetkellisesti yli varojensa ja joutua paikkailemaan sitä luottokortilla tai säästöillä. Lisäksi elämässä voi tapahtua kaikenlaista.
Tämä on kuitenkin inhimillistä. Tärkeintä on se, että oman talouden iso kuva on kunnossa.
Laita blogi tilaukseen alta, niin et koskaan missaa yhtään postausta!
Pyrin tässä blogissa jakamaan hyödyllistä tietoa säästämiseen, sijoittamiseen ja oman talouden hallintaan liittyen sekä auttamaan myös sinua saavuttamaan unelmasi. Julkaisen uuden kirjoituksen yleensä aina sunnuntaisin. Laita blogini seurantaan, jotta et jää mistään paitsi!