Mitä tarkoittaa ”tulla toimeen minimaalisella budjetilla”? Milloin menot liittyvät todellisiin perustarpeisiin ja milloin kyse on valinnoista – siis luksuksesta? Firettäjän (FIRE: Financial Independence, Retire Early) näkökulmasta nämä kysymykset ovat erityisen kiinnostavia. Tässä kirjoituksessa tarkastellaan, mikä on aidon välttämättömyyden ja luksuksen ero, sillä nämä tuppaavat menemään usein sekaisin.
Disclaimer: Sijoittamiseen osake- ja pääomamarkkinoilla liittyy aina riskejä. Sijoitusten arvo ja tuotto voi nousta tai laskea, ja sijoittaja voi menettää sijoittamansa pääoman kokonaan. Historiallinen tuotto ja kehitys ei ole tae tulevasta tuotosta. Sivu sisältää mainoslinkkejä.*
Sisällysluettelo:
Välttämättömyydet – elämisen pohjataso
1. Asuminen (lämpö ja suoja)
Elämiseen tarvitaan katto pään päälle. Minimitason täyttää esimerkiksi 15 m² yksiö, soluasunnon huone tai äärimmilleen vietynä vanhempien luona asuminen.
💡 Kustannus: 200–400 €/kk
2. Ravinto
Perustarpeen täyttää yksinkertainen, edullinen kotiruoka: kaurapuuroa, hanavettä, itsetehtyä hernekeittoa ja makaronilaatikkoa.
💡 Kustannus: 200 €/kk
3. Liikkuminen ja sosiaalinen elämä
Julkinen liikenne riittää useimmissa paikoissa. Tarvittaessa muutto paikkaan, missä auto ei ole välttämättömyys.
💡 Kustannus: 50 €/kk
4. Vaatetus
Vaatteita saa edullisesti kirppiksiltä tai halpaketjuista, mikä täyttää absoluuttisen minimitarpeen.
💡 Kustannus: 20 €/kk
5. Hygienia ja puhtaus
WC-paperi, saippua, pesuaineet ja esimerkiksi kuukautissuojat ovat arjen pakollisia menoeriä.
💡 Kustannus: 10–15 €/kk
Kierrätän ostokseni Morrow Bankin (entinen Komplett Bank) luottokortin kautta, jossa on Suomen paras jopa 2 % cashback. Kun luoton maksaa aina eräpäivänä kokonaan pois, on kyseessä kätevä apuväline oman talouden hallintaan. Yksi vaihtoehto on asettaa luoton vähimmäislyhennys 100 %:iin. Lue lisää tästä.
6. Terveys (lääkkeet ja perushoito)
Särkylääkkeet, reseptilääkkeet, hammashoito ja silmälasit voivat aiheuttaa satunnaisia menoja.
💡 Kustannus: 20–30 €/kk
7. Viihde ja liikunta
Mielen hyvinvointia ei voi sivuuttaa: luonto, lautapelit, ulkokuntosalit. Ilmaisia, mutta kustannus on nollaa suurempi, sillä esimerkiksi pelit ja välineet kuluvat.
💡 Kustannus: 10 €/kk
8. Välineiden ja kalusteiden ylläpito
Polkupyörä hajoaa, huonekalut vanhenevat, astioita särkyy. Pientä budjettia on tähänkin paikallaan varata.
💡 Kustannus: 10 €/kk
9. Viestintä ja vakuutukset
Matkapuhelin, netti ja kotivakuutus ovat arjen perusedellytyksiä, vaikka eivät lukeudu absoluuttisiin välttämättömyyksiin.
💡 Kustannus: 30 €/kk
10. Muut viralliset pakolliset menot
Henkilökortti, passit, pankkipalvelut ja muu virallinen asiointi vaativat harvoin, mutta väistämättä, hieman rahaa.
💡 Kustannus: 2 €/kk
Kokonaissumma: 550–650 €/kk
Äärimmilleen pelkistetyssä budjetissa yksineläjä voi siis periaatteessa tulla toimeen noin 550–650 eurolla kuukaudessa, mikä alittaa nykyisen työttömyysturvan tason. Tämä tarkoittaa, että noin 165 000 euron sijoitussalkku riittäisi jo pysyvään varhaiseläkkeeseen, jos noudattaa 25x-sääntöä (vuosikulutus × 25 = tarve). Kahden ihmisen taloudessa suuruusluokka olisi noin 1000 euroa kuukaudessa eli 300 000 euron salkku.
Harva kuitenkaan haluaa elää näin – eikä tarvitsekaan. Harjoituksen tarkoitus ei ole määritellä tavoitetta, vaan auttaa ymmärtämään, missä kulkee välttämättömyyden ja luksuksen raja.
Yhteenveto: Tiedosta valintasi
Moni ei huomaa, että suuri osa omista menoista on luksusta, ei välttämättömyyttä ja nämä asiat sekoitetaan usein keskenään. Esimerkiksi:
- 50 m² kaksiossa asuminen
- päivittäinen ulkona syöminen
- maksulliset harrastukset
- auton omistaminen
Ovat kaikki valintoja. Ne voivat olla hyviä ja perusteltuja valintoja – mutta valintoja siitä huolimatta. Kun tarkastelee avoimesti, mitkä kulut ovat aitoja välttämättömyyksiä ja sitten pohtii, mihin asioihin haluaa panostaa minimitasoa enemmän, pystyy hahmottamaan tarkemmin, miten suuri salkku tarvitaan eläköitymiseen. Jokainen euro, jonka käyttää yli minimitason, nostaa ”eläköitymiseen” tarvittavan salkun kokoa – mutta tuo toisaalta myös lisää elämänlaatua.
FIRE ei ole kilpailu minimalismissa, vaan työkalu vapauden rakentamiseen. Tärkeintä on olla tietoinen omista painotuksistaan ja rakentaa elämä sen mukaan – ei toisten mallien mukaan. Allekirjoittaneen kustannukset ovat koko matkan ajan olleet lähes kolminkertaiset absoluuttiseen minimitasoon nähden.
Laita blogi tilaukseen alta, niin et koskaan missaa yhtään postausta!
Pyrin tässä blogissa jakamaan hyödyllistä tietoa säästämiseen, sijoittamiseen ja oman talouden hallintaan liittyen sekä auttamaan myös sinua saavuttamaan unelmasi. Julkaisen uuden kirjoituksen yleensä aina sunnuntaisin. Laita blogini seurantaan, jotta et jää mistään paitsi!