Asetin itselleni vapaaehtoisen luottokiellon positiiviseen luottotietorekisteriin. Se estää toisaalta väärinkäytöksiä, mutta toisaalta se ehkäisee myös ylivelkaantumista. En keksi yhtään hyvää syytä kenellekään olla asettamatta kieltoa, paitsi jos juuri nyt tarvitsee luottoa.
Disclaimer: Sijoittamiseen osake- ja pääomamarkkinoilla liittyy aina riskejä. Sijoitusten arvo ja tuotto voi nousta tai laskea, ja sijoittaja voi menettää sijoittamansa pääoman kokonaan. Historiallinen tuotto ja kehitys ei ole tae tulevasta tuotosta. Sivu sisältää mainoslinkkejä.*
Sisällysluettelo
Aluksi – Mikä on positiivinen luottotietorekisteri?
Viime aikoina lehdissä on jatkuvasti kerrottu yhä uusista tietomurroista. Niistä eniten esillä on ollut psykoterapiakeskus Vastaamon tietomurto, jossa nettiin vuoti hyvin arkaluontoista tietoa.
Viimeisimpänä lippukauppa Ticketmasterin yli 500 miljoonan käyttäjän tietojen epäillään vuotaneen tietomurron seurauksena. Joukossa on todennäköisesti yli puolen miljoonan suomalaisen tietoja, kuten käyttäjätunnus-, salasana-, osoite- ja puhelinnumerotiedot.
Nämä kaksi esimerkkiä ovat vain jäävuoren huippu, sillä uusia tietomurtoja paljastuu lähes kuukausittain. Mitä useammassa palvelussa omia tietojaan säilyttää sitä todennäköisemmin tietovuoto osuu joskus omalle kohdalle. Viimeistään nyt oma profiili kannattaakin poistaa palveluista, joita ei aktiivisesti käytä.
Tietomurrot avaavat mahdollisuuksia erinäisille väärinkäytöksille. Positiivinen luottotietorekisteri otettiin Suomessa käyttöön 1.4.2024 osittain juuri tästä syystä. En keksi yhtään hyvää syytä olla asettamatta itselleen vapaaehtoista luottokieltoa. Näin tein itsekin hiljattain.
Verottajan sivuilla positiivisesta luottotietorekisteristä kerrotaan seuraavasti:
Positiivinen luottotietorekisteri on uusi rekisteri, johon kootaan tiedot yksityishenkilöiden luotoista ja tuloista. Rekisterin tavoitteena on
- torjua kotitalouksien ylivelkaantumista
- parantaa luotonantajien kykyä arvioida luotonhakijoiden luottokelpoisuutta
- auttaa yksityishenkilöitä hallitsemaan omaa talouttaan
- tarjota luotettavaa tietoa luottomarkkinoista
- helpottaa luottomarkkinoiden seurantaa ja valvontaa.
Mihin vapaaehtoinen luottokielto vaikuttaa?
Verottajan sivuilla luottokiellon vaikutuksesta kerrotaan seuraavasti:
Jos olet tehnyt itsellesi vapaaehtoisen luottokiellon, tulee luotonantajien harkita uuden luoton myöntämistä tavallista huolellisemmin. Vapaaehtoinen luottokielto ei sen sijaan vaikuta esimerkiksi jo myönnetyn luoton, kuten vaikkapa luottokortin, käyttämiseen.
Jos annat suostumuksen luottokieltotiedon välittämiseen ulkoisille luottotietoyhtiöille, kuten Suomen Asiakastieto ja Bisnode, voi tieto luottokiellosta välittyä myös esimerkiksi teleoperaattorille, vuokranantajille tai sähköyhtiöille.
Näin teet vapaaehtoisen luottokiellon
Tässä ohje lyhyesti vapaaehtoisen luottokiellon tekemiseen:
- Positiiviseen luottotietorekisteriin kirjautuminen onnistuu Verottajan sivuilla. Palveluun kirjaudutaan Suomi.fi -tunnistuspalvelun kautta omilla verkkopankkitunnuksilla, mobiilivarmenteella tai varmennekortilla. Luottokieltoa on mahdollista hakea myös paperilomakkeella.
- Kirjautumisen jälkeen valitse viimeisenä oleva kohta ”Tee tai poista vapaaehtoinen luottokielto”. Tämän jälkeen pääset asettamaan luottokiellon sivun alalaidasta. Kiellon voi asettaa joko määräaikaiseksi tai toistaiseksi voimassa olevaksi sekä poistaa milloin tahansa. Palvelu tiedustelee myös luottokiellon syytä, johon voi valita esimerkiksi ”identiteettivarkauden riski”. Lisäksi palvelussa valitaan, välitetäänkö tiedot myös Suomen Asiakastiedon kaltaisille tahoille. Muutokset ovat maksuttomia.
Mitä muita tietoja palvelussa voi tarkastella?
Positiiviseen luottotietorekisteriin kirjautumisen jälkeen voit katsella luottojasi, katsella antamiasi takauksia, tarkistaa luotonantajien tilaamat sinua koskevat luottotietorekisteriotteet sekä tehdä tai poistaa vapaaehtoisen luottokiellon.
Palvelussa näet kaikki avoimet luottosi yhteenlaskettuna sekä jaoteltuna kertaluottoihin (kuten asuntolaina) ja jatkuviin luottoihin (kuten luottokortit ja Nordnetin kaupankäyntiluotto).
Tämän alla on tarkempi erittely luotonantajakohtaisesti. Palvelussa näkyvät myös luottorajasi esimerkiksi ulkomaisille luottokorttiyhtiöille, kuten Morrow Bankille, vaikka avointa velkasaldoa ei olisikaan. Myös avoimen saldon päivämäärät näkyvät eli milloin tiedot ovat viimeksi päivittyneet. Tietojen päivittymisen ajankohta riippuu luotonantajasta.
Lisäksi klikkaamalla alasvetovalikkoa kunkin luoton kohdalta, voi tarkastella myönnetyn luoton kokonaiskorkoa sekä lainamarginaalia. Klikatessa ”Avaa kaikki tiedot” näkyy vielä tätäkin tarkempi erittely, jossa on muun muassa luoton numero, sopimuksen tekopäivämäärä, luottoraja ja luotonantaja. Tarvittaessa tietoja voi tarkastella luotonantajan sivuilla.
Asuntolainan osalta palvelussa voi tarkastella lyhennyksen määrää, korkojen ja kulujen osuutta sekä tarkistaa lainan kokonaiskoron, velallisten määrän ja nimet sekä lyhennystavan. Tämä käy jopa kätevämmin kuin useimmilla pankeilla!
Lopuksi
Vapaaehtoisen luottokiellon asettaminen positiivisessa luottotietorekisterissä oli äärimmäisen helppoa. Asia mikä minua yllätti oli tietojen kattavuus palvelussa sekä se, miten moneen paikkaan minulla oli voimassa luottosopimus.
Olin esimerkiksi joskus vuosia sitten maksanut jotain OP Laskulla. En ollut tietoinen, että minulle on luotu pysyvä tili ja luottosopimus OP:lle tämän vuoksi. Positiivinen luottotietorekisteri paljasti tämän ja päätin luoton.
Lehdissä on ollut juttua myös väärien ja virheellisten tietojen päätymisestä positiiviseen luottotietorekisteriin luotonantajien ilmoittamina. Tästä syystä omat tiedot on syytä tarkistaa ja vaatia tarvittaessa tietojen korjaamista palveluun.
Kaikkiaan positiivinen luottotietorekisteri on hyvä apuväline oman talouden luottojen hallinnassa. Se antaa kokonaiskuvan taloudellisesta tilanteestasi ja sieltä voi nopeasti tarkistaa, paljonko velkaa on jäljellä eri tahoille. Suosittelen vapaaehtoisen luottokiellon asettamista jokaiselle.
Laita blogi tilaukseen alta, niin et koskaan missaa yhtään postausta!
Pyrin tässä blogissa jakamaan hyödyllistä tietoa säästämiseen, sijoittamiseen ja oman talouden hallintaan liittyen sekä auttamaan myös sinua saavuttamaan unelmasi. Julkaisen uuden kirjoituksen yleensä aina sunnuntaisin. Laita blogini seurantaan, jotta et jää mistään paitsi!
Laitoin itselleni luottokiellon, kun se mahdollisuus tuli ja poistin sen jokin aika sitten, kun kokeilin sijoituslainan hakemista. Yllätyksenä tuli se, että pankille tämä itse asettamasi kielto näyttää samalta kuin mikä tahansa maksuhäiriömerkintä ja sain pankilta selvityspyynnön, miksi minulla on tällainen merkintä. On siis mahdollista, että tämä estää lainansaannin myös jo poistettuasi luottokiellon, koska pankki ei tiedä, että se on sinun itsesi asettama.
Suomen Asiakastiedolla ja Bisnodella on omat maksulliset luottokieltosysteeminsä. Tekeekös tämä vapaaehtoinen luottokielto positiiviseen luottotietorekisteriin nuo maksulliset nyt tarpeettomaksi?