Yksi sijoitusfoorumeiden vakiokysymyksistä on, mihin sijoittaa tietty rahasumma. Tämä kirjoitus pyrkii vastaamaan kysymykseen mahdollisimman kattavasti. Huom! Kirjoitus ei sisällä sijoitussuosituksia. Sivu sisältää mainoslinkkejä*.
Aluksi
Mihin sijoittaa 20 000 euroa? Otsikon kysymykseen on mahdotonta vastata edes suuntaa antavasti tietämättä muutamaa asiaa.
Ensinnäkin on kysyttävä, miten pitkästä aikahorisontista on kyse. Vastaus alkuperäiseen kysymykseen nimittäin riippuu suuresti siitä, onko rahat tarkoitus sijoittaa päiviksi, kuukausiksi, vuosiksi vai vuosikymmeniksi.
Toiseksi on tiedettävä, kuinka suurta riskiä kysyjä on valmis ottamaan. Jos kysyjä on valmis ottamaan suurta riskiä, voi lyhyenkin aikahorisontin sijoituksen tehdä vaikkapa osakemarkkinoille. Tällöin kysyjän on kuitenkin ymmärrettävä, että siihen sisältyy suurehko riski pääoman menettämisestä ainakin osittain.
Kolmanneksi on tiedettävä kysyjän elämäntilanne. Onko kyseessä esimerkiksi ensiasunnon ostoa harkitseva henkilö, jolle ASP-tili on vaihtoehto? Miten vakaalla pohjalla henkilön taloudellinen tilanne on eli onko todennäköistä, että rahat joutuu nostamaan aiottua ajankohtaa aiemmin pois?
Neljänneksi tulevat vielä muut asiaan vaikuttavat tekijät. Näitä voivat olla esimerkiksi henkilöllä jo entuudestaan olevat sijoitukset. Esimerkiksi jos henkilö on sijoittanut 100% varallisuudestaan osakkeisiin, eivät lisäostot osakkeisiin välttämättä ole perusteltuja.
Lue myös: Mihin sijoittaa? | Tässä 10 parasta indeksirahastoa!
Aikahorisontti
Yksi tärkeimmistä tekijöistä sijoituskohdetta valitessa on aikahorisontti.
Pääsääntö: Jos rahasumma on tarkoitus sijoittaa ainoastaan muutamaksi vuodeksi tai tätä lyhyemmäksi ajaksi, ei sijoitusta kannata tehdä osakkeisiin.
Pitkällä aikahorisontilla (20-30 vuotta) operoitaessa riski pääoman menettämisestä osakemarkkinalla sen sijaan putoaa lähes olemattomiin, kun sijoittaa tasaisesti ja pitkäjänteisesti, esimerkiksi kuukausittain indeksirahastoihin.
Osakemarkkina kuitenkin voi heilahdella lyhyellä aikavälillä rajusti ja laskumarkkina voi jatkua vuosia. Kymmenen vuoden lasku tai taantuma ei ole mahdottomuus.
Siten jos koko potin sattuu laittamaan osakemarkkinalle huonolla hetkellä, voi kestää useita vuosia tai jopa kokonainen vuosikymmen ennen kuin on edes omillaan.
Sama pätee myös asuntomarkkinoihin. Kiinteistöihin harvoin kannattaa sijoittaa kovin lyhytjänteisesti. Toki jos tietää, mitä tekee, voi esimerkiksi flippaamalla (eli ostamalla, remontoimalla ja myymällä) asuntoja tehdä lyhyessäkin ajassa sievoisen tilin. Tämä edellyttää kyseisen markkinan tuntemista hyvin. Kilpailu flippauskohteista alkaa myös olla kovaa.
Samoin jos tuntee tietyn alueen asuntomarkkinan hintatason kuin omat taskunsa, voi jo ihan hinnoitteluvirheen tunnistamalla tehdä tilin lyhyellä aikavälillä.
Pääsääntöisesti kiinteistösijoittaminen on kuitenkin pitkäjänteistä varallisuuden kasvattamista, joten sitä ei voi varauksetta suositella esimerkiksi henkilölle, joka hakee lyhyeksi ajaksi parkkipaikkaa rahoilleen.
Muutaman vuoden tai tätä lyhyemmällä aikahorisontilla sijoitettaessa on perusteltua sijoittaa vähäriskisiin kohteisiin, joille kuitenkin saa jonkinlaisen tuoton. Tällaisia voivat olla esimerkiksi määräaikaistalletukset tai muut korkosijoitukset.
Big Bank tarjoaa tällä hetkellä parasta korkoa määräaikaistalletuksille (ei maksettu mainos). Esimerkiksi 20 000 euron summalle saa kolmeksi vuodeksi 1,2%:n vuosittaisen koron, joka ei toki tuoton (720€) puolesta huimaa päätä, mutta on toisaalta varsin riskitön sijoitus.
Riskiä voi pienentää myös jakamalla potin eri kohteisiin, esimerkiksi laittamalla osan määräaikaistalletukseen ja osan indeksirahastoihin.
Riskinsietokyky
Olenko valmis menettämään sijoitettavan summan osittain tai jopa kokonaan? Tämä on kysymys, jota jokaisen sijoittajan on syytä pohtia. Samalla on paikallaan tiedostaa, että täysin riskitöntä sijoitusta ei ole olemassa. Joihinkin sijoituskohteisiin kuitenkin liittyy merkittävästi suurempi riski kuin toisiin. Joissain riski on lähellä olematonta.
Riskinsietokyky määrittää niin ikään pitkälle sen, mihin kannattaa sijoittaa. Jos kysyjä ei voi kuvitellakaan menettävänsä osan rahoista ja aikajänne on lyhyt (joitain vuosia), eivät osakemarkkinat tule lainkaan kyseeseen (kryptoista puhumattakaan). Tällöin määräaikaistalletus tai ASP-tili on luultavasti paras vaihtoehto.
Jos kysyjä on valmis ottamaan maltillisesti riskiä hyväksyen sen, että sijoitusten arvo voi laskea, ja aikajänne on enintään joitain vuosia, voi jonkinlainen yhdistelmä (esimerkiksi osa indeksirahastoihin, osa määräaikaistalletuksiin / ASP-tilille) olla hyvä vaihtoehto.
Jos kysyjä on tuottohakuinen ja hyväksyy riskin pääoman menettämisestä jopa yli 50%:sti, voi koko summan laittaa osakemarkkinalle, vaikka aikajänne on lyhyt.
Jos taas on tarkoituksena sijoittaa pitkäaikaisesti eli vuosikymmenten ajaksi, voi potin huoletta jakaa muutamaan osaan ja sijoittaa sen kokonaan osakemarkkinoille.
Elämäntilanne
Elämäntilanne vaikuttaa ihan keskeisesti siihen, mihin tietty rahasumma kannattaa sijoittaa (ja onko varaa sijoittaa ylipäätään).
Jos esimerkiksi harkitsee ensiasunnon ostoa edes etäisesti, on ASP-tili aivan erinomainen vaihtoehto ainakin osalle rahoista, sillä se tarjoaa yleiseen markkinatasoon nähden todella korkean lähes riskittömän koron.
ASP-tilille nimittäin saa ensinnäkin 1%:n vuosittaisen koron. Lisäksi ensimmäiseltä vuodelta saa 4%:n lisäkoron ja jos täyttää ASP-säästämisen ehdot, saa vielä viideltä seuraavalta vuodeltakin samaisen 4%:n lisäkoron takautuvasti. (Lähde: Nordea). Tällaista korkoa et saa mistään muualta!
Samoin jos elämäntilanne esimerkiksi näyttää siltä, että muutoksia on edessä, eikä pitkäjänteinen sijoittaminen välttämättä ole mahdollista, kannattaa jättää osakemarkkina suosiolla väliin tai sijoittaa siihen vain maltillinen osa rahoista.
Koko pottia ei kannata sijoittaa osakemarkkinoille, jos rahoja todennäköisesti tarvitsee pian.
Lopuksi
Mitään yleispätevää ohjetta, mihin sijoittaa 20 000 euroa (tai mikä tahansa muu summa), on mahdotonta antaa, sillä tilanteet ovat niin vaihtelevia.
Monille kuitenkin luultavasti sopii malli, jossa 50% rahoista laitetaan ASP-tilille tai määräaikaistalletukseen ja 50% indeksirahastoihin. Mausteeksi tähän voi vielä ottaa vaikkapa bitcoinia. Itse ostan pelisalkkuuni kryptoja suomalaisen NorthCrypton kautta* (linkki aukeaa uuteen välilehteen).
Toisaalta etsittäessä lyhytaikaista parkkipaikkaa rahoille, ei osakemarkkina tule lainkaan kysymykseen.
Jokainen kuitenkin loppuviimein tekee itse omat sijoituspäätöksensä samoin kuin päätöksen olla sijoittamatta sekä arvioi oman aikahorisonttinsa, riskinsietokykynsä ja elämäntilanteensa.
Laita blogi alta tilaukseen, niin et missaa yhtään postausta!
Pyrin tässä blogissa jakamaan hyödyllistä tietoa säästämiseen, sijoittamiseen ja oman talouden hallintaan liittyen sekä auttamaan myös sinua saavuttamaan unelmasi. Julkaisen uuden kirjoituksen aina sunnuntaisin. Laita blogini seurantaan, jotta et jää mistään paitsi!
Tervetuloa mukaan miljoonajahtiin!
2 vastausta artikkeliin “Mihin sijoittaa 20 000 euroa (tai mikä tahansa muu rahasumma)?”