Lukijoiden toiveesta päätin kirjoittaa erillisen vakuutuksia koskevan blogikirjoituksen, sillä olen alalla töissä. Tässä kirjoituksessa keskitytään yksityisasiakkaiden vakuutuksiin ja käsitellään vakuutuksia yleisellä tasolla kansantajuisesti alan jargonia vältellen. Jos aiheeseen liittyen herää kysymyksiä, voi niitä esittää kommenttiosiossa. (Kirjoitusta päivitetty 8.4.2024.)
Disclaimer: Sijoittamiseen osake- ja pääomamarkkinoilla liittyy aina riskejä. Sijoitusten arvo ja tuotto voi nousta tai laskea, ja sijoittaja voi menettää sijoittamansa pääoman kokonaan. Historiallinen tuotto ja kehitys ei ole tae tulevasta tuotosta. Sivu sisältää mainoslinkkejä.*
Sisällysluettelo
Aluksi – Vakuuttamisen historia & Pakolliset ja vapaaehtoiset vakuutukset
Koko vakuuttamisen idea on keskinäisen paloavun ja paloapuyhdistysten ajoilta 1300-luvulta lähtien pohjautunut siihen, että yhdelle aiheutuneen (palo)vahingon kantavat kaikki yhdessä.
Myöhemmin 1700- ja 1800-luvuilla syntyivät paloapuyhtiöt ja palovakuutusyhtiöt, jotka alkoivat kerätä vakuutusmaksuja riskien kattamiseksi. Lopulta keskinäisten yhtiöiden rinnalle syntyi kaupallisia osakeyhtiömuotoisia vakuutusyhtiöitä, joiden tavoitteena on tehdä vakuuttamisella voittoa osakkeenomistajilleen.
Vakuutukset voidaan jakaa pakollisiin (lakisääteisiin) ja vapaaehtoisiin. Ainoa yksityisasiakkaille pakollinen vakuutus on lakisääteinen liikennevakuutus, joka korvaa toisille osapuolille moottoriajoneuvolla aiheutettuja omaisuus- ja henkilövahinkoja sekä omia henkilövahinkoja.
Moottoriajoneuvolla liikkumisesta aiheutuvat riskit on nimittäin nähty siinä määrin suuriksi, että liikennevakuutuksesta on päätetty säätää erillisellä liikennevakuutuslailla. Aiheesta on hiljattain julkaistu historiikki Liikennevakuutuskeskuksen sivuilla.
Vapaaehtoisia vakuutuksia ovat muun muassa kotivakuutus, (yksityisasiakkaiden) tapaturmavakuutus ja kaskovakuutus. Nimensä mukaisesti näillä vakuutetaan riskejä, joiden vakuuttaminen ei perustu lakiin eikä vakuutuksen ottaminen siten ole pakollista.
Kaskovakuutus esimerkiksi korvaa omalle ajoneuvolle aiheutuneita (omaisuus)vahinkoja, ja sen ottamista ei ole nähty tarpeelliseksi säätää lailla pakolliseksi. Usein kuitenkin vuokranantaja edellyttää vuokralaiselta voimassa olevaa kotivakuutusta vuokrasopimussuhteen ehdoissa eli ”vakuuttamispakko” voi tulla myös muuta kautta kuin lainsäädännöstä.
Mitä riskejä kannattaa vakuuttaa?
Jokaisen on syytä omalla kohdallaan pohtia sitä, että mitä riskejä haluaa vakuuttaa ja mitkä riskit kantaa itse. Yhtä oikeaa vastausta tähän kysymykseen ei ole olemassa. Asiaa voi lähteä pohtimaan vaikkapa siltä kannalta, että miten suuri katastrofi tietyn riskin realisoituminen omalle taloudelle on ja miten todennäköistä se on.
Yleisesti ottaen niin sanottu alivakuuttaminen kuten myöskään ylivakuuttaminen eivät kumpikaan ole hyviä vaihtoehtoja. Alivakuuttamista on toisaalta se, että kohdetta ei ole vakuutettu lainkaan ja riskin realisoituminen on vakuutetulle taloudellinen katastrofi. Toisaalta kohde voi myös olla vakuutettu liian matalasta arvosta, jolloin riskin realisoitumisesta saatava korvaus ei ole riittävä.
Ylivakuuttamisessa vakuuttamisen hinta kohoaa liian korkeaksi mahdolliseen saatavaan hyötyyn nähden tai sama riski on vakuutettu moneen kertaan (päällekkäiset vakuutukset). Tässä kirjoituksessa ei mennä monivakuuttamistilanteisiin sen syvällisemmin.
Kimi Räikkönen totesi Ilta-Sanomien haastattelussa luottavansa tt-vakuutukseen (takataskuun). Erittäin suuren varallisuuden omistava henkilö voikin olla halukas kantamaan kaikki riskit itse.
Vakuutusten ”tuotto-odotus” on nimittäin aina oletusarvoisesti negatiivinen, sillä edellä kuvatulla tavalla koko vakuuttamisen idea on se, että yhdelle aiheutuneen vahingon kantavat kaikki vakuutuksenottajat yhdessä. Idea ei sen sijaan ole se, että kaikki nostavat vakuutuskorvauksia. Käytännössä vakuutuksissa maksetaankin useimmissa tapauksissa mielenrauhasta.
Kotivakuutus on kuitenkin useimmille kotitalouksille kannattava ottaa riippumatta siitä, edellyttävätkö esimerkiksi vuokrasopimuksen ehdot sitä, sillä yksittäinen vaikkapa palo- tai vuotovahinko voi olla jopa kymmenien tuhansien eurojen paukku. Tällaisia summia on vain harvalla takataskussaan.
Korkeampi vai matalampi omavastuu?
Monissa vakuutuksissa on mahdollista valita korkeampi tai matalampi omavastuu. Mitä korkeamman omavastuun ottaa sitä edullisempi vakuutus yleensä on. Näin ollen jos pienemmät riskit on valmis kantamaan itse, voi valita suuremman omavastuun ja vakuuttaa ainoastaan rahallisesti merkittävät vahingot.
On syytä muistaa, että tyypillisesti vakuutusta joutuu käyttämään enintään ehkä kerran viidessä tai kerran kymmenessä vuodessa eli hyvin harvoin (jos koskaan), jolloin varsin pian tulee kannattavammaksi ottaa korkeampi omavastuu ja maksaa vakuutuksesta kuukausittain vähemmän.
Asiaan tietysti vaikuttavat monet yksilölliset olosuhteet ja seikat, kuten esimerkiksi pienet lapset ja lemmikkieläimet, jotka saattavat vahingossa särkeä kotona jotain.
Mitä riskejä olen itse vakuuttanut?
Vakuutusalalla töissä olevana myönnän suoraan, että vakuutuksia on liikaa. Suutarin lapsella on tässä tapauksessa kengät.
Minulla on ensinnäkin laajin mahdollinen kotivakuutus. Saan sen keskittämis- ja henkilökuntaetujen myötä varsin edulliseen hintaan. Samaan pakettiin kuuluu myös vastuuvakuutus ja matkatavaravakuutus.
Tämän ohella minulla on vanha tapaturmavakuutus, joka on päällekkäinen työnantajan tarjoaman vapaa-ajan tapaturmavakuutuksen kanssa. Olen pitänyt tämän vanhan vakuutuksen, sillä se on hinnaltaan hyvin edullinen ja sen ehdot ovat nykyisin myynnissä olevia vakuutuksia huomattavasti paremmat. Toisinaan onkin niin, että vanhoissa vakuutuksissa saattaa olla selvästi paremmat ehdot, mutta joskus asia voi olla myös toisinpäin. Vertaileminen kannattaa.
Edelleen minulla on vanhaa perua oleva henkivakuutus. Sain sen aikanaan liiton jäsenenä 80 %:n alennuksella, jolloin hinta ei ollut paljon mitään. Vakuutuksen hinta on sittemmin noussut huomattavasti ja olen pikkuhiljaa leikannut vakuutussummaa pienemmäksi. Ajattelin luopua vakuutuksesta asteittain.
Eikä siinä vielä kaikki. Minulla on myös rahastoiva Omavara vakavan sairauden ja pysyvän työkyvyttömyyden vakuutus, joka niin ikään sisältää pienen henkivakuutuskorvauksen eli päällekkäisyyttä tulee tässäkin. Tämän vakuutuksen vakuutusmaksut eivät kuitenkaan mene hukkaan, vaan ne kerryttävät rahastoa vakuutuksen ollessa ”ilmainen”. Koska ilmaisia lounaita ei ole, on vakuutusyhtiö toki sijoittanut saamansa rahat eteenpäin saaden näiden rahojen tuoton itselleen.
Lopuksi – Vakuutusten vertailemisesta ja kilpailuttamisesta
Moni pitää vakuutuksia monimutkaisina ja niiden vertailemista työläänä. Se ei ole mikään ihme, sillä vakuutusten vertaileminen ei aina ole helppoa edes alalla töissä olevalle. Se nimittäin edellyttää vakuutusehtojen lukemista tarkoin ja vertailemista yhtiöiden välillä. Tyypillisesti vakuutusehdot ovat useita kymmeniä sivuja pitkät.
Pääpiirteissään vakuutusturvat ovat kuitenkin yleensä samankaltaisia eri yhtiöissä ja jos jokin tietty riski on mielessä, jonka haluaa vakuuttaa, kannattaa korvattavuus varmistaa vakuutusyhtiöltä etukäteen. En siis käytä itsekään tuhottomasti aikaa korvattavuuksien laajuuksien selvittämiseen eri yhtiöissä.
Vakuutukset kannattaa myös kilpailuttaa säännöllisesti, sillä siten voi saavuttaa huomattavat säästöt vuotuisiin maksuihin. Toisaalta keskittämisedut kannattaa huomioida. Esimerkiksi LähiTapiolalla keskittämisetu on korkeimmillaan 17 %, mihin päälle voi vielä saada S-Bonusta 5 %, jolloin alennus on 23 %. Nämäkin on syytä ottaa huomioon vertailussa. (Tämä ei ole maksettu mainos.)
Lopulta kaikki kulminoituu kysymykseen siitä, haluaako saada vakuuttamalla itselleen mielenrauhan tiettyjen riskien suhteen ja mitä riskejä on valmis kantamaan itse.
Laita blogi tilaukseen alta, niin et koskaan missaa yhtään postausta!
Pyrin tässä blogissa jakamaan hyödyllistä tietoa säästämiseen, sijoittamiseen ja oman talouden hallintaan liittyen sekä auttamaan myös sinua saavuttamaan unelmasi. Julkaisen uuden kirjoituksen yleensä aina sunnuntaisin. Laita blogini seurantaan, jotta et jää mistään paitsi!