Yleinen suositus on, että 2-6 kuukauden menoja vastaavaa määrää olisi syytä pitää helposti realisoitavissa olevana puskurina. Käyn tässä kirjoituksessa läpi, mitä vaihtoehtoja puskureille on. Sivu sisältää mainoslinkkejä*.
Pankkitili
Inflaatio nakertaa pankkitilillä olevan rahan arvoa noin 1-2%:ia vuodessa, josta syystä suurta summaa ei tilillä kannata makuuttaa. Nollakorkoinen pankkitili on kuitenkin edelleen perusteltu paikka säilyttää pienehköä, esimerkiksi kuukauden menoja vastaavaa määrää, jonka saa tarvittaessa nopeasti käyttöön.
Perinteisten pankkien tilien korot ovat jo pidemmän aikaa olleet nollassa. Tällä hetkellä parasta korkoa maksavat nettipankit Svea (0,80%) ja Bank Norwegian (0,75%). Nämä antavat jonkinlaista suojaa inflaatiota vastaan. Big Bank sen sijaan tarjoaa jopa 2,5%:n korkoa, mutta talletus on tehtävä vuosien määräajaksi.
Itselläni on ollut tapana pitää pankkitilillä noin yhden kuukauden menoja vastaavaa määrää. Toisaalta jonkinlainen suurempi sotakassa voi tässä markkinatilanteessa olla perusteltu.
Raha nimittäin luo aina myös mahdollisuuksia. Useamman kymppitonnin kassa mahdollistaa nopean reagoinnin vaikkapa halvalla alle markkinahinnan myyntiin tulleen (sijoitus)asunnon ostamiseen. Sanotaan, että raha tulee rahan luo, ja osittain se johtuu juuri siitä, että raha antaa mahdollisuuksia reagoida.
Korkosijoitukset
Korkosijoituksia etenkään pitkiin korkoihin ei ole viime vuosina juuri suositeltu. Asiaa havainnollistavat hyvin Seligsonin tekemät kolme videota.
Lyhyen koron niin sanotut rahamarkkinarahastot ovat kuitenkin edelleen yksi matalariskinen vaihtoehto säilyttää puskurirahoja. Tällainen rahasto löytyy esimerkiksi Seligsonilta.
Sijoitusvakuutukset
Sijoitusvakuutus eli säästöhenkivakuutus tarkoittaa sopimusta, jossa vakuutettu saa korvausta siitä, että hän on tietyn ajan kuluttua hengissä.
Käytännössä asiakas maksaa maksuja, jotka kerryttävät vakuutussäästöä. Potille maksetaan pientä korkoa ja asiakas saa kylkiäisenä vakuutusturvan ”ilmaiseksi”. Nykyisissä sijoitusvakuutuksissa rahat voi yleensä nostaa ulos koska tahansa, eikä sopimuksen päättymistä tarvitse odottaa.
Itselläni on LähiTapiolan vakavan sairauden vakuutus ja pysyvän työkyvyttömyyden vakuutus tällä tavalla sijoitusvakuutukseen paketoituna. Kertyvälle vakuutuspotille maksetaan pientä, noin prosentin korkoa. Se ei ole suuri, mutta antaa kuitenkin suojaa inflaatiota vastaan. Pidän tätä eräänlaisena varapuskurina, jonne kertyneet rahat voi ottaa käyttöön todella pahan päivän tullessa vastaan.
Muu omaisuus
Omaisuutta ei usein mielletä puskuriksi, mutta käytännössä myös se luo taloudellista turvaa.
Parhaiten puskurina toimii omaisuus, joka on helppo realisoida tarvittaessa nopeasti rahaksi. Tällaista voivat olla vaikkapa haluttu arvotaide, arvokellot tai kulta.
Luottokortti, lainalimiitti
Luottokorttia tai muuta lainaa voi käyttää niin ikään puskurina.
Käytän itsekin luottokorttia ensimmäisenä puskurina. Luottokorttilaskun kanssa pitää kuitenkin olla tarkkana, sillä luottoa kertyy salakavalasti. Komplett Bankin luottokortti itse asiassa on siitä hyvä, että luottoa voi lyhentää ostoista kertyneillä pisteillä eli käytännössä korttia käyttäessä säästää, kunhan maksaa aina lainan eräpäivänä takaisin.
Lue lisää Komplett Bankin luottokortista tästä.
Puskurin koko ja eri tasot
Kuinka paljon rahaa sitten on riittävä määrä puskuriksi? Tähän on mahdotonta antaa yksiselitteistä vastausta, sillä tilanteet ovat niin erilaisia.
Joku voi esimerkiksi olla töissä alalla, jolla työllisyystilanne vaihtelee ja tästä syystä suuremmat puskurit ovat perusteltuja. 2-6 kuukauden menoja vastaavaa määrää voi kuitenkin pitää hyvänä nyrkkisääntönä.
Talouteen kannattaa rakentaa eritasoisia puskureita. Tämä siitä syystä, että suurten summien makuuttaminen varsinkin nollakorkoisella pankkitilillä tulee pidemmän päälle kalliiksi. Toisaalta tilillä on hyvä olla kuitenkin jonkin verran rahaa, sillä ne ovat tililtä nopeammin otettavissa käyttöön kuin vaikkapa sijoitusvakuutuksesta.
Pidän itse ensimmäisenä puskurina luottokorttia ja toisena tilillä olevia rahoja. Tämän jälkeen tulee LähiTapiolan Korkoetu ja viimeisenä säästöhenkivakuutus.
Laita blogi alta tilaukseen, niin et missaa yhtään postausta!
Pyrin tässä blogissa jakamaan hyödyllistä tietoa säästämiseen, sijoittamiseen ja oman talouden hallintaan liittyen sekä auttamaan myös sinua saavuttamaan unelmasi. Julkaisen uuden kirjoituksen aina sunnuntaisin. Laita blogini seurantaan, jotta et jää mistään paitsi!
Tervetuloa mukaan miljoonajahtiin!
One thought on “Näin rakennat talouteesi puskureita”