Tunnetun sanonnan mukaan ostamme asioita, joita emme tarvitse, rahoilla, joita meillä ei ole, tehdäksemme vaikutuksen ihmisiin, joista emme pidä. Kirjoitus sisältää mainoslinkkejä.*
Nyt kun sinulla on paremmat tulot, älä anna sosiaalisten paineiden vaikuttaa siihen, millaista elämäntyyliä sinun tulisi elää. Hyvin monelle käy nimittäin niin, että valmistumisen ja ensimmäisen kunnon työpaikan myötä tulee houkutus nostaa nopeasti omaa elintasoa ja tehdä hankintoja.
Tämä on täysin ymmärrettävää, kun ensimmäistä kertaa elämässä on mahdollisuus kuluttaa ja sen kokee ansainneensa. Kuluttamista elämäntapana myös tyrkytetään kaikkialla. Kehotetaan ostamaan nyt ja maksamaan sitten joskus. Tällä voi kuitenkin olla kauaskantoiset seuraukset omaan talouteen.
Maltti ja budjetointi on valttia. Hyvä nyrkkisääntö on, että jos ei ole varaa ostaa heti jotain asiaa viittä kappaletta, ei ole varaa ostaa sitä lainkaan.
Tässä 6 yleistä rahavirhettä, joita ihmiset tekevät:
1. Liian kallis auto (tuloihin nähden)
Älä osta hienoa autoa tehdäksesi vaikutuksen ihmisiin, sillä totuus on, että ihmisiä ei lopulta kiinnosta pätkääkään, millaisella autolla ajat.
Parin ensimmäisen viikon ajan renkaiden potkijoita kenties riittää, mutta sitten ketään ei enää kiinnosta. Kannattaa myös miettiä, kehen vaikutuksen yrittää tehdä. Välitätkö sinäkään näistä ihmisistä oikeasti. Luultavasti et.
Uusi auto menettää noin 15% arvostaan sillä hetkellä, kun sen ajaa liikkeestä ulos ja 10% vuosittain siitä eteenpäin. Lisäksi auto seisoo käyttämättömän pihassa keskimäärin 97% ajasta. Kannattaa siis miettiä, miten paljon rahaa autoon oikeasti haluaa laittaa (tai ostaako autoa ollenkaan).
Esimerkiksi 400 euroa kuukaudessa on iso raha laitettavaksi auton osamaksuun, sillä sen päälle tulevat 200-300 euron kiinteät kulut ja vielä satojen eurojen arvonalenema kuussa. Yhtäkkiä autoiluun saattaakin mennä tonni kuussa.
2. Liian kallis asunto
Älä osta tai vuokraa asuntoa, joka on liian kallis sinulle. Kun asuminen nielaisee valtaosan tuloistasi, sinulla ei jää rahaa enää hätätilanteisiin eikä säästöön ja sijoitettavaksi – harrastuksista puhumattakaan.
Jatkuvilla rahahuolilla on suuri vaikutus niin elämänlaatuun kuin parisuhteeseen. Raha (sen puute) on nimittäin yleisimpiä riidan aiheita parisuhteissa. Tilipäivästä tilipäivään eläminen ja eurojen laskeminen ruokakaupassa on henkisesti todella raskasta.
Suositusten mukaan asumiseen saa mennä enintään 25-30% talouden nettotuloista. Ihmisille alkaa tutkitusti tulla rahavaikeuksia, kun asumiseen kuluu 31-40% tai enemmän.
Olen pitänyt nyrkkisääntönä, että asumiskulut kokonaisuutena eivät saisi ylittää vitosella alkavaa summaa aikuista kohti kuukaudessa. Tavoitteena on pitää asumiskulut alle 20%:ssa nettotuloista. Varsinkin pääkaupunkiseudulla tämä on tietysti haastavaa toteuttaa.
Lue myös: 10 parasta vinkkiä asumiskulujen alentamiseen
3. Rahaa kuluu liikaa ravintoloihin ja baareihin
Älä tuhlaa liikaa mennessäsi ulos. Ravintoloissa syöminen ja baareissa käyminen on mukavaa, mutta kannattaa asettaa tietty kuukausibudjetti, joka niihin saa kulua. Itselläni tuo summa on 200 euroa kuussa. Ei välttämättä ole huono idea tehdä erillistä illanviettotiliä, jolle siirtää aina ennalta budjetoidun rahamäärän.
Baareihin nimittäin kuluu huomaamatta suuria summia. Sata euroa katoaa yhdessä illassa ihan sormia napsauttamalla, kun käy jossain syömässä ja ajaa kenties taksilla.
Elintaso nousee myös baarien ja ravintoloiden suhteen kuin huomaamatta: alkaa tilailla vähän kalliimpia juomia, kuten kymmenen euron ipoja ja laadukkaampia viinejä, sekä syödä vähän paremmissa paikoissa.
Baareissa vietetyn ajan minimointi ja edullisempien juomien (kuin mihin olisi varaa) ostaminen ovat hyviä keinoja pitää kulut hallinnassa. Samoin ravintoloista voi valita ne, joissa ruoan saa noin 15 eurolla iltaisin, vaikka olisikin varaa syödä 30 euron paikassa.
Yksi vaihtoehto on myös juoda alkuillasta muutama kalliimpi juoma ja sitten siirtyä edullisempiin. Ihmisen makuaisti nimittäin alkaa kärsiä jo muutaman tuotteen jälkeen ja hajuaisti jo ennen tätä.
4. Liian kallis muu harrastus tai aktiviteetti
Matkustelu ympäri maailmaa on kivaa, jos siihen on aidosti varaa. Jos matka pitää ostaa luotolla tai osamaksulla ja vinguttaa luottokorttia pitkin reissua (muutoin kuin varotoimenpiteenä), ei matkaan oikeasti ole varaa. Tällöin elää yli varojensa.
Kannattaa myös miettiä, onko johonkin yksittäiseen harrastukseen varaa laittaa kuukausibudjetista vaikka 200-300 euroa. Tuo summa kun on aina jostain muusta pois. Toki jos harrastus on itselle erityisen tärkeä ja mieluisa, voi siihen tietoisesti päättää laittaa enemmän rahaa.
5. Osamaksu- ja luottokorttikierre
Älä osta mitään osamaksulla, on hyvä pääsääntö. Maksa myös erääntynyt luotto aina heti pois.
Pienistä kymppien tai joidenkin satasten osamaksuista nimittäin kertyy kuin huomaamatta nopeasti suuria kuukausisummia, jotka nielaisevat talouden koko liikkumavaran. Käy niin, että kun tili tulee, se myös menee heti ja taas ollaan tilanteessa, jossa luottokorttia on pakko käyttää.
Tällainen luottokierre on tyypillistä varsinkin suhteellisen vastikään valmistuneelle ja vain vähän aikaa työelämässä olleelle 25-35-vuotiaalle. Kierteestä pois pääseminen voi kestää vuosia.
Lue myös: 10 parasta keinoa talouden hallintaan
6. Ei säästetä ja sijoiteta
Paras hetki aloittaa säästäminen ja sijoittaminen oli eilen. Toisiksi paras on nyt. 5-10% nettotuloista säästöön on hyvä alkutavoite. Tällöin oma talous on jo ylijäämäinen. Jos kaikki menee mitä tulee, on se merkki siitä, että oma talous ei ole hallinnassa.
Moni tekee sen virheen, että säästämistä ja sijoittamista ei aloiteta, koska se tuntuu vaikealta. Todellisuudessa oppia voi kerryttää matkan varrella. Matalakuluinen indeksirahasto on helppo tapa sijoittaa.
Säästäminen ja sijoittaminen on tärkeää myös pahan päivän varalle. Ikinä ei voi tietää, mitä elämä tuo tullessaan.
Lue seuraavaksi: Miten aloittaa sijoittaminen? 5 helppoa steppiä!
Lopuksi
Tässä olivat 6 yleistä rahavirhettä, joita ihmiset tekevät. Erityisesti näitä virheitä varmasti tekevät juuri työelämään siirtyneet 25-35-vuotiaat. Olen itsekin tehnyt näistä virheistä kaikki muut paitsi liian kalliin auton hankkimisen.
Talouden hallintaa, kuten elämää ylipäätään, opitaankin monesti kantapään kautta. Kliseisesti voisi sanoa, että budjetointi on välttämätön paha, joka lähes jokaisen on tehtävä jossain vaiheessa, jotta talouden saa haltuun. Luvut on tehtävä näkyviksi, jotta tietää, minne raha menee. Jokaista kulua on myös tarkasteltava kriittisesti.
Itseään ei myöskään pitäisi koskaan verrata muihin. Jos muut omassa lähipiirissä elävät ja kuluttavat yli varojensa, ei se tarkoita, että myös sinun pitäisi. Joskus vaatii tietysti myös kanttia kieltäytyä jostain, johon ei oikeasti ole varaa.
Omaa virheiden polkuani käyn lyhyesti läpi kirjoituksessa Mistä kaikki alkoi.
Laita blogi tilaukseen alta, niin et koskaan missaa yhtään postausta!
Pyrin tässä blogissa jakamaan hyödyllistä tietoa säästämiseen, sijoittamiseen ja oman talouden hallintaan liittyen sekä auttamaan myös sinua saavuttamaan unelmasi. Julkaisen uuden kirjoituksen aina sunnuntaisin. Laita blogini seurantaan, jotta et jää mistään paitsi!
Tervetuloa mukaan miljoonajahtiin!