Asumisen hinnan saaminen alas on yksi keskeisimmistä, jollei keskeisin, asia matkalla miljonääriksi. Oikeastaan se on tärkeää ihan kenelle tahansa. Asuminen nimittäin tyypillisesti haukkaa suurimman siivun kotitalouden menoista. Tässä 10 parasta vinkkiä asumiskulujen alentamiseen. Sivu sisältää mainoslinkkejä*.
Aluksi
Yleinen suositus on, että asumiseen ei saisi mennä kotitalouden nettotuloista enempää kuin 25%. Niistä kotitalouksista, joilla asumismenojen osuus on 31-40%, 13 prosentilla oli suuria ja 28 prosentilla pieniä toimeentulovaikeuksia. (Lähde: Taloussanomat)
Olen itse pitänyt hyvänä nyrkkisääntönä, että asumiseen kokonaisuutena (lyhennys/vuokra, vastike, internet, vesi) ei saisi keskituloisella mennä enempää kuin vitosella alkava kolminumeroinen summa aikuista kohti kuukaudessa.
Lähtisin näin ollen tavoittelemaan sitä, että asumiskulut ovat enintään 20% nettotuloista. Omat asumiskuluni ovat tällä hetkellä 20,2%, mutta ne tippuvat jo ensi kuussa.
Asumisen hinta on kuitenkin viime vuosina noussut räjähdysmäisesti varsinkin pääkaupunkiseudulla, kuten alla olevasta kuvasta voi havaita. Näin ollen mataliin asumiskuluihin pääseminen voi olla vaikeaa..
10 parasta vinkkiä asumiskulujen alentamiseen
1. Vaihda vuokra-asunnosta omistusasuntoon
Vuokralla asuminen on tutkitusti kalliimpaa kuin omistusasunnossa asuminen, sillä vuokralainen maksaa tyypillisesti paitsi kaikki vuokranantajan kulut, mutta lisäksi myös voiton siihen päälle.
Oman asunnon hankinnassa ei siten kannata aikailla, jos asunto vain suinkin on mahdollista hankkia. Toki taustatyö kannattaa tehdä huolella, jotta tuntee alueen hintatason ja asuntojen kunnon, mutta ei kuitenkaan kannata jäädä loputtomiin etsimään sitä täydellistä kotia.
Yksi hyvä asuntosijoittamista ja samalla Suomen asuntomarkkinoita koskeva kirja on Joonas Oravan ja Olli Turusen Osta, vuokraa, vaurastu*.
2. Kilpailuta asuntolaina
Asuntolaina kannattaa kilpailuttaa joka vuosi, sillä pienelläkin marginaalin muutoksella voi olla pitkässä juoksussa kymppitonnien merkitys asumiskuluihin! Mistään ihan vähäpätöisestä asiasta ei siis ole kyse.
Marginaalin lisäksi on myös mahdollista neuvotella lainaan sisältyvistä muista ehdoista, kuten lainanhoito- ja järjestelypalkkiosta (kertaluontoinen maksu). Näitä niin sanottuja mikromaksuja minulla oli vanhassa lainassa peräti 6,10 euron edestä kuussa, mikä vuosikymmenten aikana kertautuu mukavasti (= 25 vuodessa 1830 euroa).
Hyvä lähtökohta on, että pyytää tarjoukset ensin muutamalta kilpailevalta pankilta ja tämän jälkeen tiedustelee omalta pankilta voisivatko he mätsätä parhaan tarjouksen. Tällöin nykyistä pankkia ei välttämättä tarvitse vaihtaa.
Toinen vaihtoehto on tiedustella suoraan nykyiseltä pankilta vaikkapa verkkopalvelun kautta, että olisiko marginaalissa tarkistamisen varaa. Jos on suunnilleen kärryillä millaisia marginaaleja pankit juuri nyt tarjoavat, on tämäkin hyvä lähestymistapa.
Tätä kirjoitettaessa pankkien parhaat tarjoukset ovat luokkaa 0,4x, mutta marginaalit ovat olleet jo pidempään laskussa. Marginaaliin kuitenkin vaikuttaa moni asia kuten asunnon kunto ja sijainti sekä lainanhakijan taloudellinen tilanne, joten aina näin matalaa marginaalia ei välttämättä ole mahdollista saada.
Yksi apuväline kilpailutuksessa on Etua.fi -palvelu*, jonka kautta voi saada yhden lomakkeen täyttämällä lainatarjoukset Aktialta, Danske Bankilta, Nordealta ja Säästöpankilta. Pankkien omilta sivuilta löytyy lisäksi lomake, jolla lainatarjouspyynnön voi tehdä.
Ennen kilpailutusta kannattaa kaivaa valmiiksi esiin seuraavat tiedot:
- Brutto- ja nettopalkka
- Nykyisen asuntolainan määrä
- Muiden luottojen määrät
- Säästöjen määrät tilillä, rahastoissa ja osakkeissa.
- Työnantaja ja aloitusvuosi nykyisessä työssä
- Arvio kuukausittaisten menojen suuruudesta
Lisäksi asunnosta tarvitaan seuraavat tiedot:
- Asunnon tyyppi
- Pinta-ala
- Arvio asunnon kunnosta
- Arvio nykyisestä arvosta
- Arvio taloyhtiöön lähivuosina tulevista remonteista ja niiden kuluista (isännöitsijätodistuksen voi helposti pyytää isännöitsijältä ihan sähköpostilla)
3. Pidennä laina-aikaa
Tämä on hyvä pitää mielessä: Lainaa voi aina maksaa maksuohjelmaa nopeammin takaisin, mutta toiseen suuntaan venkslaaminen on huomattavasti hankalampaa. Siksi suosittelen ottamaan asuntolainan kilpailutuksen yhteydessä mahdollisimman pitkän laina-ajan. Samalla asumiskulut saa tipautettua niin alas, että omaan talouteen tulee joustoa ihan eri tavalla.
Pankit eivät välttämättä suoraan tarjoa esimerkiksi 30 vuoden laina-aikaa, mutta niitä on kuitenkin tarjolla kysyville niin sanotusti tiskin alta.
Minulle kävi niin, että otin ensin erehdyksessä vain 23 vuoden laina-ajan. Kolmen vuoden jälkeen kilpailutin lainan ja otin uuteen lainaan 25 vuoden laina-ajan. Yhteensä laina-aika on siis 28 vuotta. Tällä saan asumiskuluni vielä nykyistäkin alemmas ensi kuusta alkaen. (Kerron myöhemmin lisää asuntolainan kilpailutusprosessista, joten laita ihmeessä blogi alta seurantaan!)
Jos korot lähtisivät nousuun, niin alkaisin lyhentää asuntolainaa nopeammin. Itse en pankkien tarjoamia korkosuojia suosittele, sillä pankit ovat laskeneet ne heidän kannaltaan kannattaviksi. Tietysti jos suojauksen saa hyvin edulliseen hintaan ja se auttaa nukkumaan yöt paremmin, niin silloin se voi olla järkevä. Parasta korkosuojaa kuitenkin on maksaa asuntolainatilille aina hieman ylimääräistä joka kuukausi.
4. Muuta halvempaan asuntoon
Tämä yleensä tarkoittaa muuttamista joko a) pienempään kämppään; tai b) syrjemmäksi keskustasta/kasvukeskuksesta.
Muuttaminen halvempaan asuntoon ei välttämättä tunnu kaikkein mukavimmalta vaihtoehdolta, kun nykyiseen asumistasoon on tottunut. Kuitenkin kun asumiskuluja lähtee painamaan alas, on syytä miettiä, kannattaako asumisesta maksaa niin paljon kuin nyt.
Erityisesti korona-aikana moni on pystynyt tekemään etätöitä, jolloin oman asunnon sijainnilla suhteessa työpaikan sijaintiin ei enää ole niin suurta merkitystä. Jos Helsingistä muuttaa esimerkiksi Hyvinkäälle, niin voi saada asumiskuluja jo ihan merkittävästi pienennettyä ja samalla kenties jopa nykyistä suuremman asunnon.
5. Hanki tuloja asunnollasi
Helpoin tapa on vuokrata oma asunto silloin, kun ei sitä itse tarvitse. Omasta asunnosta voi myös vuokrata esimerkiksi yhden huoneen, yläkerran, lisäsiiven, parkkipaikan tai varastotilaa.
Oikeastaan jo asunnon ostoprosessissa on hyvä miettiä, voisiko vaikka omakotitalosta jonkin osan vuokrata tai voisiko omakotitalon yhteyteen tehdä esimerkiksi pienen yksiön, jota vuokraa eteenpäin. Tällä tavalla omat asumiskulunsa voi saada pitkälti katettua vuokratuotoilla. Samalla tavalla jos ostaa kolmion kasvukeskuksen keskustasta, voi yhtä huonetta vuokrata AirBnB:n kautta.
6. Muuta kimppakämppään
Tätä ajatellaan usein vaihtoehtona vain opiskelijoille. Lähestymistapoja on kuitenkin muitakin: entä jos esimerkiksi ikääntyvät vanhempasi muuttaisivat saman katon alle omakotitaloosi. Järjestely on yleinen muualla Euroopassa, mutta Suomessa sitä vierastetaan.
Toisaalta työssäkäyväkin voi säästää vuokraamalla yhden huoneen asunnosta, jos työskentelypaikkakunta on kaukana.
Kimppa-asuminen edellyttää kuitenkin tietynlaista sietokykyä ja sitä, että on samanlaiset tottumukset niin siivouksen tason kuin juhlimisen suhteen. Näistä onkin hyvä keskustella etukäteen.
7. Kilpailuta kiinteät asumisen sivukulut
Sähkösopimus kannattaa kilpailuttaa joka vuosi. Tällä on mahdollista saavuttaa ihan merkittäviäkin säästöjä asumiskustannuksiin. Lue tästä miten kilpailuttaa sähkösopimus.
Samaan tapaan netti ja muut kiinteät kulut kannattaa kilpailuttaa.
8. Hanki ilmalämpöpumppu tai aurinkopaneeli
Ilmalämpöpumppujen ja aurinkopaneelien hinnat laskevat kaiken aikaa. Myös tällä tavalla omaa sähkölaskua tai lämmityskuluja voi saada madallettua. Nämä investoinnit maksavat usein itsensä takaisin joidenkin vuosien päästä.
Myös lämmitysmuodon vaihtaminen voi olla omakotitaloasujalle vaihtoehto ja tuoda säästöä.
9. Vaihda LED-valoihin ja sammuta turhat valot heti
Itselläni on eräänlaisena lähtökohtana, että asunnon kaikki valot on kiinni. Laitan jonkin valon päälle vain silloin, kun itse oleskelen tilassa, eikä luonnonvalo riitä. Mitä suuremmassa asunnossa asut sitä enemmän tällaisella on merkitystä. LED-valot ovat energiatehokkaita.
10. Älä läträä veden kanssa
Olen aina pitänyt pitkistä suihkuista, mutta nykyään otan pääsääntöisesti vain pikasuihkuja. 1-2 minuuttia riittää.
Vedentasauslaskut eivät nimittäin ole mukavia yllätyksiä.
Lue seuraavaksi: 15 suurinta säästökohdettani
Laita blogi tilaukseen alta, niin et koskaan missaa yhtään postausta!
Pyrin tässä blogissa jakamaan hyödyllistä tietoa säästämiseen, sijoittamiseen ja oman talouden hallintaan liittyen sekä auttamaan myös sinua saavuttamaan unelmasi. Julkaisen uuden kirjoituksen aina sunnuntaisin. Laita blogini seurantaan, jotta et jää mistään paitsi!
Tervetuloa mukaan miljoonajahtiin!
4 vastausta artikkeliin “10 parasta vinkkiä asumiskulujen alentamiseen”