Hintojen ja korkotason nousu jatkuu edelleen hurjana, eikä loppua näy. Moni joutuu jo pakkomyymään oman kotinsa. Vuosittaisen budjettitsekin tarkoituksena on tasapainottaa taloutta, estää uusien kuluerien iilimatomainen liimautuminen sekä sitä kautta varautua kustannusten nousuun. Jokainen säästetty euro on yli tuplasti arvokkaampi kuin tienattu euro! Sivu sisältää mainoslinkkejä.*
Aluksi
Edellisessä budjettitsekissä viime lokakuussa kerroin suomalaisten ostovoiman valahtaneen vuoden 2014 tasolle. Nyt tilanne on entistä synkempi, sillä suomalaisten reaalipalkat ovat pudonneet vuoden 2009 tasolle.
Inflaatio on ollut taittumaan päin, mutta edelleen kaukana tavoitellusta 2 % tasosta. Lisää koronnostoja on siis todennäköisesti luvassa loppuvuodesta. Tämä tietää entistä tiukempia aikoja asuntovelallisille kotitalouksille. Monella on korko edelleen 1-2 % tasolla eli päivittymättä 4,xx tasolle.
Korkojen nousu toki koskee muitakin euriboriin sidottuja lainoja, kuten kulutusluottoja. Euriborin vanavedessä pankit todennäköisesti nostavat myös luottokorttien korkoa. Taloyhtiölainojen yksipuoliset koronnostot eivät nekään ole ennennäkemättömiä. Nyt jos koskaan kannattaa maksaa huonot velat pois!
Palkkani nousi yleiskorotuksen myötä 3,5 %. Kuten jäljempänä tullaan huomaamaan, kattaa korotus alle neljäsosan kustannusten noususta. Pelkkä ostovoiman säilyttäminen ennallaan edellyttäisi 20 % palkankorotusta. Eläkeläisillä tilanne on toinen.
Kiinteät kulut
Asuminen 652,90 € (538,80 €) + sähkö 18,80 €
Asumisen hinta on noussut rajusti viime syksystä. Erityisesti sitä nostavat asuntolainan kokonaiskoron nousu 0,45 %:sta 4,25 %:iin sekä hoitovastikkeen korotus 11 %:lla. Kaikkiaan asumisen kulut ovat nyt nousseet 17,5 % edellisvuodesta! Euromääräisesti nousua on 114,10 €.
Asumisen kustannukset eivät suositusten mukaan saa ylittää 30 % kotitalouden nettotuloista. Itse olen pitänyt rajana kutosella alkavaa kolminumeroista summaa aikuista kohti. Tämä sisältää aivan kaiken vastikkeista, vesimaksuista, lämmöstä ja autopaikasta lähtien. Vielä ei olla seiskalla alkavassa, mutta eipä ole kaukana.
Nyt alkaa olla aika harkita laina-ajan pidentämistä ja samalla siirtymistä 1 tai 3 kk euriboriin. Tällä tempulla omaan talouteen on mahdollista saada enemmän liikkumavaraa. On syytä pitää mielessä, että lainaa voi aina maksaa suunniteltua nopeammin pois, mutta toiseen suuntaan venkslaaminen on hankalampaa.
Vinkki: Jos asumiskulut ovat nousseet ylitsepääsemättömän suuriksi, niin nyt jos koskaan kannattaa kilpailuttaa laina. Yksi vaihtoehto on ottaa uusi 20-25 vuoden mittainen asuntolaina toisesta pankista ja alkaa maksaa lainaa ikään kuin alusta. Regulaatio toki on jo kiristynyt.
Ruoka ja taloustarvikkeet 300 € (250 €)
Vielä kaksi vuotta sitten ruokabudjetti oli 200 euroa. Sen jälkeen ruoan hinta on noussut noin 30 %.
Ruoan hinta nousi esimerkiksi maaliskuussa 16,2 prosenttia vuodentakaisesta eli kustannusloikka on samaa suuruusluokkaa asumiskulujen kanssa. Tuoreimmissa toukokuun tilastoissa nousu onneksi taittui “vaivaiseen” 5,2 prosenttiin.
Olen karsinut ruokakuluja etenkin ravintolaruoan osalta. Ostan lähes pelkästään annoksia, joiden hinta on enintään 12-13 euroa ja jotka voi siten maksaa lounaskortilla. Joskus poikkeuksellisesti voi syödä kalliimmin.
Pyrin jatkossakin ostamaan lihan, juuston ja kahvin kaltaiset kalliit tuotteet alennettuina. Tarvittaessa hamstraan päivittäin käytettäviä tuotteita varastoon. Olen myös kasvattanut kasvisruoan osuutta. Tiedän kokemuksesta, mihin aikaan lähikaupassa (Lidl) laitetaan punaiset laput.
Erikoisoluissa painotan jatkossa kaupan omia merkkejä. Niiden hinta alkaa usein kakkosella, kun taas pienpanimoiden alkaa nelosella tai vitosella. Esimerkiksi Kotimaista NEIPA on varsin kelpo bulkkituote, kun joskus eksyy S-ryhmän kauppoihin. Sama pätee Lidlin Veikko Ipaan. On aika vaihtaa baarit puistokaljaan!
Vakuutukset 103,16 € (86,56 €)
Henkivakuutus maksaa nyt 33,22 €/kk, kotivakuutus 9,21 €/kk ja tapaturmavakuutus 2,90 €/kk. Rahastoiva vakavan sairauden ja pysyvän työkyvyttömyyden vakuutus maksaa 57,83 €/kk. Yhteensä potti on 103,16 euroa eli nousua prosentteina 16,1. Kuulostaa tutulta…
Summasta 56 % menee käytännössä säästöön eli tilanne ei ole aivan niin paha kuin miltä näyttää. Varsinkin henkivakuutuksen 33 prosentin vakuutusmaksukorotus on kuitenkin niin raju, että vakuutuksen irtisanominen on lähellä, sillä se on ollut lähinnä ekstraa.
Vakuutusten suhteen aion siirtyä pääsääntöisesti Kimi Räikkösen takataskuvakuutukseen jossain vaiheessa. Ihan vielä aika ei kuitenkaan ole siihen kypsä, vaan suuremmat riskit on edelleen paikallaan vakuuttaa.
Liikkuminen 85 € (60 € )
Arvioin liikkumiseen menevän nyt aika tarkalleen 85 euroa kuukaudessa. Joinain kuukausina menee selvästi vähemmän, joinain taas enemmän.
Summasta suurimman siivun vie junalla liikkuminen, keskimäärin 45 euroa kuukaudessa. VR tosin on juuri korottanut varsinkin suosituimpien vuorojen hintaa, minkä kustannusvaikutus näkyy myöhemmin.
Bussia käytän ainoastaan 5-10 euron edestä kuukaudessa, ja Uberia noin 30 eurolla kuussa painottuen talveen. Lisäksi sähköpotkulaudoilla tulee ajeltua noin 20 eurolla kuukaudessa painottuen tietysti kesään. Kaksi jälkimmäistä kompensoivat kulutuksen suhteen aikalailla toisensa.
Kauaksi jäädään kuitenkin edelleen oman henkilöauton omistamisesta, joka maksaa noin 400-500 € /kk ja mahdollinen lainanlyhennys siihen päälle.
Muuttuvat kulut
Ravintolat ja baarit 150 € (250 €)
Olen vähentänyt ravintoloissa ja baareissa käynnin minimiin. Silti yhteen baari-iltaan kuluu helposti 100 euroa ja yhteen kunnolliseen ravintolaillalliseen 50-100 euroa. Käytännössä varaa on siis syödä ja juoda ulkona kerran kuussa ja siihen päälle sen verran, mitä lounaskortissa on saldoa.
Lounaskorttiin voi ladata (palkasta) maksimissaan 12,70 € x 21pv = 266,70 € /kk, mutta teen yli puolet ajasta etätöitä, jolloin realistinen summa on 127 € (10 toimistopäivää). Näin ollen kokonaisuutena ulkona syömiseen menee todellisuudessa 277 euroa, mikä tietysti edelleen on paljon rahaa.
Harrastukset ja lomailu 212,33 € (213,99 €)
Harrastuksiin ja lomailuun käyttämäni summa on pudonnut hieman sen johdosta, että kuntosali halpeni (kerrankin näin päin!). Käytän rahaa seuraavasti:
- Lomabudjetti 125 € /kk
- Tapparan kausikortti 499 € / runkosarja + playoffs noin 150 € (hyvitys vähennetty) = 54,08 € / kk
- Kulttuurietu 16,67 € / kk
- Kuntosalijäsenyys 199 € / vuosi eli 16,58 € / kk
Olen tyytyväinen siihen, että sain kuntosalijäsenyyden noin edullisesti Fitness 24/7 –salilta. Työpaikallani on toki ilmainen kuntosali, mutta sieltä puuttuu paljon laitteita ja välineitä. Tarkastelen tilannetta ensi vuonna uudelleen ja ehkä luovun jäsenyydestä, jos hinta pomppaa 30 euroon.
Kulttuurikortti mahdollistaa esimerkiksi leffassa käymisen. Kun siihen laittaa 200 euroa omaa rahaa, laittaa työnantaja toiset 200 euroa. Siitä muodostuu 400 euron kulttuuri- ja viihdebudjetti.
Viihde 42,93 € (49,42 €)
Viihteeseen käyttämäni summa putosi hieman, sillä pudotin vaihteeksi Apple Musicin pois. Tilaan seuraavia maksullisia viihdepalveluita:
- C More Total 34,95 € / kk (arvio, tilaus vain jääkiekkokaudella)
- HBO Max 4,99 € / kk
- iCloud 2,99 € / kk
Näistä C More luonnollisesti kirpaisee. HBO:lla minulla on pysyvä – 50% alennus, mikä nostaa kynnystä katkaista palvelu.
Muut (vaatteet, kodinkoneet, lahjat, hyväntekeväisyys…) 100 €
Tämä on kategoria, joka helposti jää huomioimatta. Esimerkiksi kohtuullisen kuluttamisen viitebudjetissa vaatteisiin on laskettu menevän 46 euroa kuukaudessa. Omalla kohdallani toteuma on ollut puolet tästä.
Turhan paljon tulee kuitenkin edelleen käytettyä rahaa elektroniikkaan. Ostan toki yleensä Applen 1-2 vuotta vanhoja laitteita, jolloin hinta on ehtinyt maltillistua. Uuteen omenalaitteeseen ei ole keskituloisella varaa. Puhelimen saan työnantajalta.
Lahjoitan Syöpäsäätiölle edelleen 6 € / kk, sillä pidän heidän tekemäänsä työtä äärettömän arvokkaana. Summa on vaatimaton, mutta pienistä puroista vuosikymmenten aikana kertyy aina kuitenkin jotain. Lisäksi teen säännöllisesti kertalahjoituksia, viimeksi Ilveksen halvaantuneen juniorin kuntoutukseen.
Kulut yhteensä 1 665,12 € (1548,77 €)
Olen karsinut kuluista reippaasti, mutta silti nousu kuukautta kohti on huomattava. Eniten olen vähentänyt ravintoloihin ja baareihin käyttämääni rahaa (-100 €). Viihdepuolelta karsin Apple Musicin (-11,99 €) ja sain halvemman diilin kuntosaliin (-8,32 €). Lisäksi en ole ostanut juuri mitään ylimääräistä tavaraa (n. -50 €).
Toteuma on siedettävä, mutta asumiseen täytyy puuttua. Toisaalta on pakko miettiä, onko Tapparan kausikorttia varaa pitää. Samoin (pienen) henkivakuutuksen pitämistä on alettava miettiä tosissaan.
On hyvä pitää mielessä, että Suomen korkeasta marginaaliveroasteesta johtuen jokainen säästetty euro on yli tuplasti arvokkaampi kuin tienattu euro. Lisäksi niin suuria tuloja ei ole, että niitä ei saisi tuhlattua kaikkeen turhaan paskaan. Erityisen tärkeää budjetointi on nyt, kun kaikki kulut nousevat.
Laita blogi tilaukseen alta, niin et koskaan missaa yhtään postausta!
Pyrin tässä blogissa jakamaan hyödyllistä tietoa säästämiseen, sijoittamiseen ja oman talouden hallintaan liittyen sekä auttamaan myös sinua saavuttamaan unelmasi. Julkaisen uuden kirjoituksen yleensä aina sunnuntaisin. Laita blogini seurantaan, jotta et jää mistään paitsi!