Jokainen säästetty euro on tuplasti arvokkaampi kuin tienattu euro. Tämä johtuu verotuksesta. Lisäksi niin suuria tuloja ei olekaan, että niitä ei saa tuhlattua turhuuksiin. Yksi valaiseva esimerkki jäljempänä.
Minulla on tapana käydä talouden menot läpi vuosittain. Legendaarisessa Saiturin blogissa kuvattiin aikanaan, miten elintason noustessa uudet kuluerät liimautuvat talouteen kuin iilimadot, jonka jälkeen niistä on vaikea päästä eroon. Kyse on elämäntapainflaatiosta. Siksi kulut on syytä perata täikammalla läpi vuosittain.
Disclaimer: Sijoittamiseen osake- ja pääomamarkkinoilla liittyy aina riskejä. Sijoitusten arvo ja tuotto voi nousta tai laskea, ja sijoittaja voi menettää sijoittamansa pääoman kokonaan. Historiallinen tuotto ja kehitys ei ole tae tulevasta tuotosta. Sivu sisältää mainoslinkkejä.*
Sisällysluettelo:
Aluksi
Nordnetin talousasiantuntija Martin Paasi kertoi hiljattain Rahapodissa, miten hän sai 15 000 euron kuukausitulot helposti tuhlattua. Ei se vaatinut kuin ex-tempore viikonloppureissuja Alpeille ja muutoin railakasta elämää. Tunnetusti juuri siihen ihmisillä raha aina meneekin, elämiseen nimittäin.
Kyseessä on klassinen esimerkki niin sanotusta elämäntapainflaatiosta, jossa tulojen nousun myötä menot nousevat samassa suhteessa. Näin elämäntapainflaatiota kuvaili Saituri blogissaan vuonna 2009:
Suurimmalle osalle kansasta huomattavan suuretkaan tulot eivät ratkaise taloudellisia ongelmia, koska tuloihin suhtaudutaan lähes itsestäänselvyytenä. Tästä syystä pidetään ehdottoman hyväksyttävänä, että tulojen kasvaessa myös luksus elämässä lisääntyy samassa suhteessa. Kun tulot hiemankin lisääntyvät, on ostettava uusi auto, otettava lisää asuntolainaa, tilattava lisää lehtiä, ryhdyttävä syömään kalliimpaa juustoa yms.
Saituri 18.8.2009, julkaistu uudelleen Pohatan blogissa 27.8.2017
Minulla on ollut kunnia tavata Saituri muutaman kerran. En käytä tässä hänen oikeaa nimeään, vaikka hän lopulta paljasti sen blogissaan. Hänen bloginsa on kuitenkin toiminut inspiraationa niin tälle blogille kuin erinomaiselle Pohatan blogillekin.
Yksi erityisen hyvin mieleen jäänyt asia miehessä on, että hänellä oli 20 vuotta vanhat nahkakengät, joita hän öljysi säännöllisesti. Muistelen hänen sanoneen, että: ”Ihmisen tarvitsee elämänsä aikana ostaa vain yhdet hyvät kengät.” Aikanaan vaatteet tehtiin kestämään.
Noin pitkälle viety saituus ehkä huvittaa, mutta toisaalta Saituri oli aikaansa edellä. Nykyinen elämäntapamme on luonnolle ja ympäristölle kestämättömällä tasolla. Pyrin myös itse minimalistiseen elämäntapaan ja kulutuksen suuntaamista turhan roinan sijasta palveluihin ja elämyksiin.
Lue seuraavaksi: Mitä minimalismi on ja miksi se kannattaa?
Kiinteät kustannukset
Asuminen 652,90 € /kk (-) + sähkö 12 €/kk (18,80€)
Asuminen on jokaisen kotitalouden suurin kiinteä kulu. Siten asumismenojen pienentämisellä on myös saavutettavissa kaikkein suurinta säästöä. Suositusten mukaan asumismenot saavat olla enintään 40 % kotitalouden nettotuloista. Näin talouteen jää riittävästi liikkumatilaa.
Asumiseen liittyviä kuluja ovat lainanlyhennys tai vuokra, hoitovastike, rahoitusvastike, sähkö, lämmityskulut, internet ja vesi. Välillisesti asumiskuluihin kuuluvat myös kotivakuutus, remontti- ja korjauskulut sekä autopaikan vastike tai vuokra.
Kerroin edellisessä budjettitsekissä, että asumiskulut ovat nousseet korko- ja hoitovastikekulujen nousun myötä 114,10 eurolla kuukaudessa. Tämän jälkeen muutosta ei ole tapahtunut, sillä seuraava korontarkituspäivä osuu toukokuulle.
Sähköön menee kuitenkin nyt 12 euroa kuukaudessa aiemman 18 euron sijaan. Säästö tulee siirtymisestä pörssisähköön. Summa pitää sisällään siirtokulut.
Lue seuraavaksi: 10 parasta vinkkiä asumiskulujen alentamiseen
Vakuutukset 95,83 € /kk (103,16 €)
Vakuutukset ovat sellainen asia, että jokaisen pitää omalla kohdallaan pohtia, mitä riskejä haluaa vakuuttaa ja mitkä riskit on valmis kantamaan itse. Toisaalta jos on valmis kantamaan pienet riskit itse, voi nostaa kotivakuutuksen tai kaskovakuutuksen omavastuun vaikkapa 400 euroon, jolloin vakuutus on halvempi.
Kotivakuutus on käytännössä välttämätön. Maksan siitä 110,48 euroa vuodessa eli 9,21 euroa kuukaudessa. Saan siitä aika hyvät henkilökunta- ja keskittämisalennukset.
Vapaa-ajan tapaturmavakuutus maksaa 34,82 euroa vuodessa eli 2,90 euroa kuukaudessa. Summa on sen verran maltillinen, että olen halunnut pitää vakuutuksen voimassa, vaikka olen vakuutettu myös työnantajani vakuutuksen kautta. Vakuutuksessa on mukana myös pysyvän haitan korvaus.
Omavara vakavan sairauden vakuutus ja pysyvän työkyvyttömyyden turva on noussut hinnaltaan melkoisesti, sillä hinta on sidottu elinkustannusindeksiin. Vakuutus maksaa 728 euroa vuodessa eli 60,67 euroa kuukaudessa. Rahastoon on tätä kirjoitettaessa kertynyt säästöä 3758,73 euroa.
Vakuutuksen hinta alkaa jo huimata päätä, mutta toisaalta maksut eivät mene hukkaan. Säästölle kertyy vuosittain korkoa 1,0 – 1,5 % ja siitä veloitetaan noin 0,5 % ylläpitokuluja. Vakuutukset saa kaupanpäälle ”ilmaiseksi”.
Henkivakuutus maksaa 276,64 euroa vuodessa eli 23,05 euroa kuukaudessa. Nousu on ollut melkoisen jyrkkää, sillä pari vuotta sitten hinta oli 14 euroa.
Olen ylivakuutettu, mutta minkäs sille mahtaa, kun on alalla töissä. Käytännössä kaikki mahdolliset riskit on jollain tavalla vakuutettu. Onnistuin kaikesta huolimatta alentamaan kuluja 7,33 euroa kuukaudessa, vaikka kaikkien vakuutusten hinta nousi vuodelle 2024. Tämä onnistui säätämällä henkivakuutussummaa alaspäin.
Muuttuvat kulut
Ruoka ja taloustarvikkeet 230 € /kk (300 €)
Ruoka lasketaan muuttuvaksi kuluksi, sillä se on kustannus, johon on mahdollista vaikuttaa. Käytännössä ruoka on kotitalouksien toisiksi suurin muuttuva kulu autoilun jälkeen. Itse en autoa omista.
Lidl julkaisi hiljattain uuden bonusohjelmansa. Sen myötä asetin tavoitteeksi käyttää tasan 200 euroa kuukaudessa ruokaan ja taloustarvikkeisiin. Käytännössä saan sillä 207 euron arvosta ruokaa bonusohjelman ansiosta.
Käytän 30 euroa kuukaudessa muihin kauppoihin kuin Lidliin. Kyseessä on esimerkiksi täydentävä ostos, kun jotain tuotetta ei löydy Lidlistä, välipala läheisestä K-kaupasta tai reissueväs huoltoasemalta. Tällaisia pieniä ostoksia kertyy yllättävän paljon.
Olen onnistunut nipistämään ruokakuluja hyödyntämällä entistä paremmin tarjouksia ja alennuksia sekä laittamalla enemmän kotiruokaa. Esimerkiksi aamuisin syön aina kaurapuuroa sen sijaan, että nappaan kaupasta evästä. Ostan enimmäkseen tuotteita, jotka ovat 20-40 % alennuksessa.
Lisäksi kalliit brändituotteet saavat jäädä kauppaan. Kaupan omat merkit ovat usein samoilta valmistajilta, mutta huomattavasti edullisemmin. Brändituote ei välttämättä ole edullinen edes tarjouksessa.
Lue seuraavaksi: Miten säästää ruokakuluissa? Katso 20 vinkkiä!
Harrastukset ja lomailu 209,83 € /kk (212,33 €)
Maksan 16,58 euroa kuntosalijäsenyydestä Fitness 24/7 salille. Kyseessä on tarjous, joten en tiedä, miten hinta jatkossa kehittyy.
Pianotunnit ovat edelleen tauolla, mutta olen alkanut katsella taas mahdollista uutta opettajaa. Kävin pianotunneilla 2012-2022, mutta jätin ne pois, kun kaikki kallistui niin paljon.
Tapparan kausikortti maksaa runkosarjan osalta 499 euroa vuodessa. Tähän tulee playoffseista noin 100 euron lisälasku. Summa riippuu pelattavien pelien määrästä eli ei ole täysin tarkka. Fan clubin jäsenmaksu on 20 euroa vuodessa. Yhteensä jääkiekkoon menee siis 51,58 euroa kuukaudessa.
Työnantajan puolesta minulla on kulttuurikortti, johon laittamalla omaa rahaa 200 euroa saa firmalta toiset 200 euroa. Tällä maksan mm. keikka- ja leffalippuja. Kustannus on 16,67€/kk.
Lomailuun budjetoin 1500 euroa vuodelle 2024. Tämä tekee 125 euroa kuukaudessa. Tästä en halua pihistellä. Summa riittää helposti yhden kuukauden lomamatkaan ulkomailla.
Lue seuraavaksi: Viisi viikkoa lomalla Bulgariassa – paljonko se maksaa?
Liikkuminen 85 € /kk (-)
Liikkuminen on kallistunut viime vuosina huomattavasti. Tällä hetkellä siihen menee 85 euroa kuukaudessa. Summa sisältää enimmäkseen arvon satunnaista lataamista bussikortille, junalippuja, Uber-matkoja ja sähköpotkulaudan vuokrauksia.
Oman auton omistaminen maksaa noin 400-500 euroa kuukaudessa, kun arvonalenema huomioidaan. (Paitsi jos ajaa parin tonnin hintaisella ”raadolla”.) Summa ei vielä sisällä osamaksu- ja rahoituskuluja. Taksilla ajaa nurkkarallia jo aika paljon tuohon rahaan.
Lue seuraavaksi: 15 suurinta säästökohdettani
Ravintolat ja baarit 70 €/kk (150 €)
En ole juonut alkoholia puoleen vuoteen. Näin ollen baareihin ei ole mennyt senttiäkään. Ravintoloihin sen sijaan palaa 70 euroa kuukaudessa. Haluan pitää tämän arjen luksuksen itselläni.
Ravintoloissa tulee syötyä enimmäkseen edullisia noin 15-20 euron hintaluokassa olevia annoksia. Tämä on yksi keskeinen tekijä, jolla hintaa on saanut pudotettua. Lisäksi lounaalla saa monessa paikassa vastaavia annoksia 15 eurolla, jotka illalla myydään 25 euron hintaan.
Viihde 46,46 € /kk (42,93 €)
Viihteeseen palaa rahaa tällä hetkellä seuraavasti:
- Discovery+ 34,99 € /kk
- HBO Max 4,99 € /kk (pysyvä -50 % alennus)
- SkyShowTime 3,49 € /kk (pysyvä -50 % alennus)
- iCloud 2,99 € /kk
Pienistä puroista muodostuu yllättävän suuri kuukausisumma. Lasken tosin Discoveryn kustannukset koko vuodelle, vaikka maksan sitä ainoastaan jääkiekkokaudelta eli syyskuusta huhtikuuhun. Minulla on nimittäin ollut Netflix vaihtarina. Onhan tämä suuri summa rahaa, ei siitä mihinkään pääse.
Muut (vaatteet, elektroniikka, lahjat…) 86 € /kk (100€)
Tämä on kaatoluokka, johon menevät kaikki kustannukset, jotka eivät kuulu mihinkään muualle. Uskallan väittää, että moni ei huomioi näitä muita kuluja omassa taloudessaan lainkaan.
Olen jo vuosien ajan lahjoittanut Syöpäsäätiölle 6€/kk. Summa on pieni, mutta pienistä puroista kertyy kuitenkin aina jotain. Lisäksi osallistun erilaisiin hyväntekeväisyyskeräyksiin säännöllisesti.
Vaatteisiin minulla menee 20 euroa kuukaudessa, kun kohtuullisen kuluttamisen viitearvo on 41 euroa. Useimpina kuukausina en osta niitä lainkaan, mutta toisinaan on pakko ostaa esimerkiksi kengät. Hankin mieluummin laatua kuin sekundaa.
Elektroniikkaan menee noin 30 euroa kuukaudessa eli peräti 360 euroa vuodessa. Kyseessä on yksi paheistani. Tähän pätee sama kuin vaatteisiin eli useimpina kuukausina ei mene mitään, mutta joskus on pakko ostaa esimerkiksi uusi läppäri. Kaikki laitteeni ovat Applea, mutta ostan ne 1-2 vuotta julkaisun jälkeen.
Lahjoihin menee niin ikään noin 30 €/kk painottuen tietysti yhdelle kuukaudelle vuodessa. En ole halunnut kitsastella näissä, vaan pyrkinyt hankkimaan mahdollisimman hyvän lahjan eli sellaisen, jonka haluaisin itse saada.
Yhteenveto: Kulut yhteensä 1488,02 €/kk (1 665,12 €)
Kiinteät kustannukset ovat 760,73 euroa ja muuttuvat 727,29 euroa kuukaudessa. Olen onnistunut karsimaan kuluja 177,10 eurolla kuukaudessa! Tämä on tapahtunut sieltä täältä nipistämällä. Suurin nipistys on ulkona syömisestä.
Pakolliset kulut ovat jo pitkään olleet noin 1000 euroa kuukaudessa. Tämä koostuu asumisesta ja ruoasta eli tällä summalla on mahdollista selviytyä hengissä. Ihan puhtaasti elintason ylläpitämiseen menee siten noin 500 euroa kuukaudessa.
Toisaalta elintasoa on myös keskustassa asuminen. Sijoituskämppään muuttamalla asumiskulut saisi halutessaan painettua 120 euroon kuukaudessa, joten pakolliset kulut itse asiassa ovat alle 500 euroa ja muun voi nähdä olevan elintasoa. Blogin motto kuitenkin kuuluu ei kituuttamista.
Kokonaisuudessa on edelleen paljon sellaista, josta voi nipistää. Esimerkiksi viihteestä ja vakuutuksista tällaisia kuluja löytyy. Tarkoituksena ei kuitenkaan ole elää kituuttaen, vaan painaa kuukausittaiset toistuvat kulut alas, jolloin rahaa jää reippasti yli niin säätöön kuin myös huvituksiin.
En ole koskaan alkanut laskea kuluja kuukausittain eurolleen, vaikka varmasti tästä on hyötyä. Jos rahat tuntuvat katoavan omasta taloudesta johonkin mystiseen mustaan aukkoon joka kuukausi, niin tällöin eurolleen budjetointi ehdottomasti kannattaa.
Lue seuraavaksi: Rikkaat köyhät – 5 tapaa välttyä elämäntapainflaatiolta!
Laita blogi tilaukseen alta, niin et koskaan missaa yhtään postausta!
Pyrin tässä blogissa jakamaan hyödyllistä tietoa säästämiseen, sijoittamiseen ja oman talouden hallintaan liittyen sekä auttamaan myös sinua saavuttamaan unelmasi. Julkaisen uuden kirjoituksen yleensä aina sunnuntaisin. Laita blogini seurantaan, jotta et jää mistään paitsi!
Tämä oli kiinnostava, olen jo jonkin aikaa lueskellut blogiasi säännöllisen epäsäännöllisesti. Hauska lukea miten ajattelet budjetoimisesta ja mikä on sinulle tärkeää, esimerkiksi jääkiekkoon kuluva summa tuntuu hurjalta, tosin itse käytän saman vähintään saman verran hyvinvointipalveluihin ja siitä en tingi.
Minua alkoi kiinnostaa tuo henkivakuutuksen logiikka, oletko koskaan kirjoittanut aiheesta blogissasi tai vakuutuksista ylipäänsä? Olisi kiinnostavaa lukea niistä alan ihmiseltä henkilökohtaisen talouden ja hyödyn näkökulmasta. Vakuutuksiin nimittäin saattaa mennä sievoinen summa rahaa vuodessa.