Kun Nordnetin talousasiantuntija Martin Paasi lausui Ylen aamu-tv:ssä, että kuka tahansa voi saada 15 euroa kuukaudessa säästöön nipistämällä hiukan turhista menoista, syntyi pienimuotoinen kohu. Netin keskustelupalstoilla moni väitti vastaan, että kaikilla ei ole laittaa sivuun euroakaan. Mutta onko asia niin? Miten saada kymppejä säästöön? Sivu sisältää mainoslinkkejä*.
Kirjoitin aiemmin viidestä stepistä, jotka jokaisen täytyy ottaa tullakseen miljonääriksi. Näistä ensimmäinen on veloista eroon pääseminen. Toisena tulee niin sanottu kaikki menee mitä tulee -steppi, jota hyvin moni suomalainen suurituloinenkin elää.
Kenties vaikein steppi on siirryttäessä kolmosvaiheeseen: miten saada oma talous ylijäämäiseksi edes sen verran, että jää kymppejä säästöön. On helppoa elää vailla huolta huomisesta ja laittaa koko tili sileäksi aina tilipäivänä. Se ei vaadi erityistä taitoa. Paljon vaikeampaa on säästää ja sijoittaa joka kuukausi.
Lue seuraavaksi: Kuinka päästä eroon veloista
Mitä on säästäminen?
Säästäminen on kuluttamisen siirtämistä tulevaisuuteen. Siinä ei kuitenkaan ole vielä koko totuus: korkoa korolle -ilmiön myötä jokainen tänään säästetty ja sijoitettu euro on itse asiassa monta tulevaisuuden euroa!
Asiaa voikin ajatella seuraavasti: tänään kahvilassa ostettu latte on arvoltaan (ainakin) kymmenen tulevaisuuden lattea. En suosittele kenellekään äärimmilleen vietyä kituuttamista, mutta on silti hyvä tiedostaa, että nykyeuro on arvokkaampi tulevaisuudessa, jos sen on sijoittanut.
Paasi nostaa esiin havainnollistavan esimerkin korkoa korolle -ilmiön vaikutuksesta: jos sijoittaa 15 euroa joka kuukausi lapsen ensimmäisen 16 ikävuoden ajan, on lapsella 130 000 euron potti kasassa tämän jäädessä eläkkeelle, vaikka lapsi ei koko elämänsä aikana sijoittaisi yhtään euroa lisää. Jos taas sijoittaa koko lapsilisän, on lapsella yli miljoonan euron potti eläköityessä!
Taustalla on yksinkertainen matematiikka. Osakemarkkinan historiallisen keskituoton ollessa 7-8%:ia vuodessa (dataa on jo yli 200 vuoden ajalta) ehtii sijoitettu summa kasvaa korkoa, koron korkoa, koron koron korkoa ja niin edelleen vuosikymmenten ajan. Ilmiötä voi tarkastella Seligsonin tuottolaskurin avulla.
Albert Einstein ei turhaan ole kutsunut korkoa korolle -ilmiötä maailman kahdeksanneksi ihmeeksi, sillä se on sitä. Efekti on tosin lumipallomainen: kestää jonkin aikaa ennen kuin sen vaikutus alkaa todella näkyä.
Miksi säästää rahaa?
On monta hyvää syytä säästää rahoistaan edes 15 euroa kuussa. Tässä joitain motivaation lähteitä säästämiselle.
Ensinnäkin elämässä ei voi koskaan tietää, mitä vastoinkäymisiä tulee. Pesukoneen hajoaminen on siitä yksi klassinen esimerkki. Kodinkoneista voi yhtäkkiä useampikin sanoa niin sanotusti sopimuksen irti samaan aikaan.
Yhtälailla esimerkiksi (avio)ero tai sairastuminen voi yhtäkkiä muuttaa taloudellisen tilanteen aivan toiseksi kuin se on nyt. Tällaisiin tilanteisiin varaudutaan yleisesti ottaen huonosti, kuten Rikkaat köyhät -kirjoituksestani käy ilmi.
Tutkimusten mukaan ihmiset tyypillisesti ajattelevat, että juuri heidän omalle kohdalleen ei osu vakavia vastoinkäymisiä, kuten sairastumista. Tosiasiassa sitä ei voi ikinä tietää: joskus voi vaan käydä äärimmäisen huono tuuri.
Kun rahaa on säästössä 3-6 kuukauden menoja vastaava summa, tuo se mielenrauhaa tilanteessa, jossa oma tai vaikka puolison terveys pettää. Tällöin on yksi murhe vähemmän, kun ei heti tarvitse alkaa miettiä rahojen riittävyyttä.
Toinen hyvä syy säästää on se, että tänään säästetty euro on arvokkaampi tulevaisuudessa. Tämä toki edellyttää rahan laittamista töihin eli säästetyn summan sijoittamista vaikkapa kustannustehokkaaseen indeksirahastoon.
Kolmas syy säästää on se, että rahattomuus on valtavan stressaavaa ja kuormittavaa. On henkisesti äärimmäisen raskasta laskeskella kaupassa euroja ja miettiä, että voiko leivän päälle ostaa juuston lisäksi vielä muutakin. Kokemusta on.
Neljäs syy säästää on, että säästöt luovat mahdollisuuksia. Ajatellaan esimerkiksi, että olet aina haaveillut omasta kesämökistä. Yllättäen tuttavasi kertoo sinulle aikovansa myydä kesämökkinsä ja sanoo, että hän voi myydä sen sinulle hyvin edulliseen hintaan.
Säästöt auttavat saamaan pankista lainaa tällaisessa tilanteessa, vaikka ei koko tarvittavaa summaa olisikaan jemmassa. Kyseessä voi yhtä hyvin olla myös poikkeuksellinen sijoitusmahdollisuus. Ei ole turhaan olemassa sanontaa siitä, että raha tulee rahan luo.
Tiivistetysti voi sanoa, että raha luo mahdollisuuksia: pystyy reagoimaan silloin, kun elämässä tulee mahdollisuus nenän eteen.
Viides hyvä syy säästää on se, että säästäminen on itse asiassa oman talouden hallintaa. Jos kaikki menee mitä tulee, kertoo se siitä, että oma talous ei ole hallinnassa. Tällöin talouden hallinnan on luovuttanut muille kuten velkojille ja rojun myyjille. Kun talous on kaiken aikaa edes hiukan ylijäämäinen, on itse ohjaksissa.
Miten saada kymppejä säästöön?
Väitän, että melkein jokainen pystyy halutessaan säästämään 15 euroa kuukaudessa. Joitain harvoja poikkeuksia toki on. Ihminen voi esimerkiksi kärsiä vakavasta sairaudesta, jolloin aidosti ja oikeasti kaikki rahat – ja ylikin – menevät lääkkeisiin.
Priorisointia eli asioiden laittamista tärkeysjärjestykseen rahan saaminen säästöön kuitenkin edellyttää.
Kun veloista on ensin päästy eroon, on aika alkaa laittaa rahaa säästöön. Oikeastaan säästämisen voi aloittaa, vaikka velkaa vielä olisikin jäljellä, sillä säästäminen itsesssään motivoi.
Helpoiten säästämisen aloittaminen onnistuu laittamalla aina tilipäivänä pieni summa menemään automaattisesti esimerkiksi johonkin indeksirahastoon. Jos on aiemminkin elänyt elämää, jossa raha vain aina katoaa jonnekin, niin sama pätee tässä. Muutaman kympin katoamista ei edes huomaa.
Lue seuraavaksi: Mihin sijoittaa? | Tässä 10 parasta indeksirahastoa!
Jos kymppien säästäminen tuntuu mahdottomalta, kehotan perkaamaan oman talouden ihan jokaisen kulun läpi. Itse suosin menetelmää, jossa ensin taloudesta karsitaan ihan kaikki ei välttämätön pois eli esimerkiksi kaikki maksulliset striimauspalvelut ja lehtitilaukset laitetaan poikki. Nettipankki auttaa havainnollistamaan, mitä kaikkea tililtä on veloitettu.
Samoin tavaran ostaminen tulee lopettaa välittömästi. Älä osta turhaa paskaa -periaate on hyvä kultainen sääntö.
Tämän jälkeen elämisen kannalta välttämättömät kulut (asuminen, ruoka, vakuutukset, liikkuminen, internet, sähkö) on paikallaan kilpailuttaa. On syytä miettiä, tarvitaanko taloudessa esimerkiksi kahta autoa ja voisiko asumiskuluista nipistää.
Kolmannessa vaiheessa talouteen lisätään sellaisia kulueriä, jotka aidosti tuovat onnea ja merkityksellisyyttä elämään. Esimerkiksi ne harrastukset, joista ei halua luopua. Kuitenkin kun hetken aikaa on elänyt minimikuluilla, huomaa myös ihan eri tavalla, mitä asioita oikeasti kaipaa.
Tällä tavalla ensin kaikki “löysä” otetaan pois ja sitten merkitykselliset asiat lisätään takaisin. Yhtäkkiä kymppien, satasten ja jopa tonnin säästäminen käy helposti, eikä edes tarvitse kituuttaa tai lopettaa tärkeitä harrastuksia. Tämä talouden läpikäynti on itse asiassa paikallaan tehdä vuosittain.
Laita blogi alta tilaukseen, niin et missaa yhtään postausta!
Pyrin tässä blogissa jakamaan hyödyllistä tietoa säästämiseen, sijoittamiseen ja oman talouden hallintaan liittyen sekä auttamaan myös sinua saavuttamaan unelmasi. Julkaisen uuden kirjoituksen aina sunnuntaisin. Laita blogini seurantaan, jotta et jää mistään paitsi!
Tervetuloa mukaan miljoonajahtiin!