Tämän kirjoituksen aiheena on Nämä 5 steppiä jokaisen tarvitsee ottaa tullakseen miljonääriksi. Vaiheet ovat osittain keskenään päällekkäisiä, mutta silti jokainen niistä on läpäistävä voidakseen tulla säästämällä ja sijoittamalla miljonääriksi. Sivu sisältää mainoslinkkejä*.
1. Eroon veloista
Veloista eroon pääseminen on ensimmäinen steppi, joka jokaisen täytyy ottaa voidakseen vaurastua. Velan voi jakaa karkeasti hyvään ja huonoon velkaan seuraavasti:
Hyvää velkaa
- Asuntolaina
- Sijoituslaina
- Opintolaina
- Laina, joka mahdollistaa tulot tulevaisuudessa (esim. taksiyrityksen autolaina > auto on yrityksen tuloksentekoväline)
Huonoa velkaa
- Luottokorttivelka (kun koroilla)
- Kulutusluotot
- Osamaksut
- Pikavipit
Hyvä velka tuottaa sinulle tuloja tai kartuttaa omaisuuttasi. Huono velka taas kuormittaa jokapäiväistä talouttasi eikä se tuota sinulle lisää varallisuutta.
Opintolainan voi laskea hyvään velkaan, sillä se on investointi tulevaisuuteen, ja valmistumalla ajoissa koko lainaa ei tarvitse edes maksaa takaisin. Lisäksi opintolainan korko on niin matala, että se on myös edullista sijoituslainaa.
Huono velka on usein sellaista velkaa, että johonkin asiaan ei oikeasti olisi varaa, mutta silti se ostetaan osamaksulla tai luotolla. Ostin itsekin ensimmäiset huonekaluni kaikki samaan aikaan osamaksulla ja kituutin sen vuoksi ruokakaupassa viimeistä senttiä myöten, joten kokemusta on!
Hyvä nyrkkisääntö on, että jos sinulla ei ole varaa ostaa heti jotain asiaa viittä kappaletta, silloin sinulla ei ole varaa ostaa sitä ollenkaan. Joskus voi tietenkin olla kannattavaa ostaa esimerkiksi läppäri nollakorkoisella osamaksulla, jos sitä tarvitsee töihin tai opiskeluihin ja on varma selviävänsä osamaksuista myöhemmin. Inflaatio kuitenkin nakertaa nollakorkoisen velan määrää.
Erilaiset hätätilanteet ovat niin ikään asia erikseen: joskus voi joutua ostamaan luotolla esimerkiksi ruokaa tai sen kuuluisan pesukoneen, jos ei ole ehtinyt kerryttää puskureita sitä varten.
Velkojen kilpailuttaminen
Yksi keino säästää velanhoitokuluissa on yhdistää korkeakorkoiset pienet lainat yhdeksi matalakorkoiseksi lainaksi OmaLaina.fi –palvelussa*, jossa lainan voi kilpailuttaa eri pankkien ja rahalaitosten kesken.
En suosittelisi kyseistä palvelua, jollei sen korko olisi järkevä (alkaen 4,19%, todellinen vuosikorko esimerkkilaskelmassa 6,26%) ja jolleivat myös pankit (Aktia, Pop Pankki, Nordea) olisi mukana palvelussa.
OmaLaina.fi –palvelua* voi käyttää myös luottokorttivelan kuolettamiseen, jos velkaa on päässyt suuria määriä koroille asti. Luottokorttivelka kun on suoraan sanottuna helvetin kallista rahaa, sillä sen todellinen vuosikorko on tyypillisesti 15-20%.
Lue myös: 10 parasta keinoa talouden hallintaan
2. Kaikki menee mitä tulee
Kaikki menee mitä tulee –vaihe kytkeytyy läheisesti velkaantumiseen. Tyypillisesti kun tili tulee, niin humps se onkin mennyt laskuihin ja loppukuusta elellään sitten jo luotolla. Tämä on sellaista tilipäivästä tilipäivään elämää, joka on henkisesti äärimmäisen raskasta.
Tällainen elintapa ei myöskään katso ihmisen tuloja: puhutaan niin sanotusta elintapainflaatiosta eli siitä, että tulojen noustessa menot nousevat aina samassa suhteessa. Tällöin ihmisellä ei useinkaan ole kunnollista käsitystä siitä, minne rahat oikeastaan menevät, sillä ne vain häviävät aina jonnekin. Kun saa palkankorotuksen, niin taas rahat vaan katoavat. Uutena ilmiönä velkaneuvonnassa ovatkin niin sanotut rikkaat köyhät.
Monesti näkee, että tällaista elintapaa puolustellaan lausahduksilla kuten: ”käärinliinoissa ei ole taskuja”, ”minä ainakin haluan elää” ja ”koskaan ei voi tietää, milloin kuolee”. Ihminen ylipäätään on ihan mestari keksimään verukkeita sille, miksi toimii jollain tietyllä tavalla eli tässä tapauksessa miksi raha vain valuu aina käsien läpi jonnekin mustaan aukkoon.
Itsekin olen elänyt vuosikausia tällä tavoin kädestä suuhun. Sitten päätin, että nyt jumankauta tämä ei voi enää jatkua, vaan on oikeasti alettava ottaa selvää, minne se raha aina vaan katoaa. Budjetointi on klisee, mutta ei sitä oikein voi välttää, jos oman talouden haluaa ottaa haltuun eikä luovuttaa raha-asioitaan velkojien käsiin.
3. Rahaa jää kymppejä säästöön
Kaikki menee mitä tulee –vaiheen kanssa osittain päällekkäin voi käydä niin, että rahaa saa laitettua joitain kymppejä tai satasia säästöön. Periaatteessa velat olisi kuitenkin kannattavinta maksaa ensin pois ennen kuin alkaa säästää tai sijoittaa, sillä velan korko on usein suurempi kuin vaikkapa osakemarkkinan tuotto.
On kuitenkin inhimillistä, että samaan aikaan säästää ja elää velaksi, sillä on motivoivaa, kun voi kuitenkin laittaa rahaa sivuun. En siksi sano, ettei säästämistä ja velkojen lyhentämistä voisi harjoittaa samaan aikaan, mutta ainakin kannattaa harkita, että ensin kuolettaa korkeakorkoiset velat kovalla kulukuurilla tai yhdistämällä ne yhdeksi matalakorkoiseksi lainaksi.
4. Rahaa jää satasia säästöön
Jossain vaiheessa oman talouden remonttia rahaa alkaa jäädä satasia sivuun. Keskituloisella palkansaajalla tämä ei välttämättä edellytä kovin suuria ponnisteluja tai menojen kovin tarkkaa tarkastelua. Useimmiten riittää, että suunnilleen katsoo, minne rahat menevät ja mahdollisesti jättää pois joitain ylimääräisiä kulueriä. Moni tyytyykin tähän vaiheeseen, jossa jokunen satanen jää säästöön, eikä se ole ollenkaan huono asia!
Itsekin hyvin pitkään laittelin aina 100-400 euroa kuussa sivuun ja samalla paikkailin kuun lopussa menojani luottokortilla. Joskus myös realisoin säästöjäni kuitatakseni velkoja pois, jonka jälkeen sama kierre alkoi alusta.
Jos olet tällä neljännellä stepillä, niin Komplett Bankin cashback -luottokortti voi olla sinulle hyvä vaihtoehto. Luottokortti nimittäin on oikein käytettynä oiva apuväline, kunhan luoton maksaa aina eräpäivänä pois. Lue tästä kokemuksiani Komplett Bankin luottokortista.
5. Rahaa jää tonni kuussa säästöön – ilman kituuttamista
Tämä viides steppi on oikeastaan se, johon tämä blogi keskittyy ja johon haluan auttaa Sinua pääsemään.
Tämän saavuttaminen edellyttää paitsi velkojen pois maksamista niin myös sitä, että ihan jokaisen oman talouden kulun ottaa tikun nokkaan ja miettii, tuoko tämä aidosti ja oikeasti minulle jotain lisäarvoa eli tekeekö se minut onnelliseksi.
Lisäksi kaikki turha paska täytyy jättää ostamatta. Omaa elämää on alettava elää muutoin kuin kuluttamisen kautta. Tämä ei tarkoita sitä, ettei joskus voisi tehdä heräteostosta. Kyse on nimenomaan isosta kuvasta. Varaan itsekin 100 euroa kuussa hankintoihin – osa rahasta menee myös heräteostoksiin. Katso budjettini tästä.
Minulla prosessi kesti useita vuosia ennen kuin aloin oikeasti muuttaa omaa suhtautumistani kuluttamiseen ja rahaan. Se vaati henkistä kypsymistä ja monta pientä välisteppiä. Olen itsekin käynyt vaiheet 1-4 läpi kantapään kautta oppien.
Lue aiheeseen liittyvä kirjoitukseni: 15 suurinta säästökohdettani
Bonussteppi: Laita blogi tilaukseen, niin et missaa yhtään postausta:
Nämä 5 steppiä jokaisen tarvitsee ottaa tullakseen miljonääriksi. Mitä ajatuksia kirjoitus sinussa herätti? Millä stepillä sinä olet juuri nyt? Kommentoi alle!
Pyrin tässä blogissa jakamaan hyödyllistä tietoa säästämiseen, sijoittamiseen ja oman talouden hallintaan liittyen sekä auttamaan myös sinua saavuttamaan unelmasi. Julkaisen uuden kirjoituksen aina sunnuntaisin. Laita blogini seurantaan, jotta et jää mistään paitsi!
Tervetuloa mukaan miljoonajahtiin!
5 vastausta artikkeliin “Nämä 5 steppiä jokaisen tarvitsee ottaa tullakseen miljonääriksi”