Siinä missä vuosi 2021 saatiin pääosin viettää hilpeää nousukautta, on vuoden 2022 ensimmäinen puolisko lasketeltu alas. Maaginen -20%:n karhumarkkinaraja on mennyt rikki useimmissa indekseissä. Tämän seurauksena allekirjoittaneenkin salkusta on sulanut tonneja kuussa. Pitkäjänteisenä indeksisijoittajana hieron kuitenkin lähinnä vain käsiäni yhteen, sillä osakkeita on saanut yhä halvempaan hintaan. Sivu sisältää mainoslinkkejä*.
Aluksi: 100 000€ raja rikki (paperilla)!
Nettovarallisuuden määrä lasketaan yksinkertaisella kaavalla: varat (asunto, säästöt, osakkeet jne.), – velat (asuntolaina, autolaina, luotot) = nettovarallisuus. Kyseinen kaava antaa kaikkein rehellisimmän kuvan henkilön taloudenpidosta.
Parikymppisellä nettovarallisuus on tyypillisesti useita tuhansia euroja negatiivinen ihan jo siitä syystä, että on opintolainaa, eikä varallisuutta ole vielä kertynyt. Kolmikymppisenä usein päästään nollille, ja siitä vasta varallisuuden kertyminen alkaa.
Nettovarallisuuden laskennassa kannattaa olla itselleen rehellinen. Itse en laskisi esimerkiksi autoa varallisuuteen, ellei kyseessä sitten ole harvinainen museoajoneuvo tms., jonka arvo varmasti säilyy (ja nousee) ajan myötä.
Olen myös aina suhtautunut hieman nuivasti arvon luomiseen kynällä. En ole ottanut asunnon (teoreettista) arvonnousua varallisuuslaskelmissa huomioon, kuten vaikkapa asuntosijoitusrahastot tekevät. Toisaalta voi miettiä, että jos asunnon nykyarvosta saa luotettavan ulkopuolisen arvion, niin miksi sitä ei huomioisi.
Joka tapauksessa pyysin alkuvuodesta kahdelta kiinteistönvälittäjältä kirjallisen arvion asunnon arvosta. Tarkoituksena oli saada pankki arvostamaan asunto korkeammalle, jolloin siitä vapautuu vakuusarvoa esimerkiksi sijoitusasuntoa varten.
Kumpikin välittäjä arvioi toisistaan tietämättä asunnolle arvonnousua 40 000 euroa toteutuneisiin kauppahintoihin pohjautuen. Arviot ovat konservatiivisia eli todennäköisesti pikemminkin alakanttiin kuin yläkanttiin. Toinen välittäjä jopa totesi, ettei ole koskaan nähnyt vastaavaa arvonnousua (10k€/vuosi) yhdessäkään kohteessaan.
Tämä yhdistettynä edellisen puolivuotiskatsauksen 61 389,85 euron nettovarallisuuteen nosti nettovarallisuuteni määrän jo vuoden alussa 101 389,85 euroon! Toisin sanoen jos nyt myisin kaiken ja maksaisin velat pois, niin tililläni lepäisi kuusinumeroinen summa omaa rahaa.
Lukema tuntuu täysin käsittämättömältä ottaen huomioon, että vielä vuonna 2012 olin pikavippikierteessä, jossa maksoin vanhaa velkaa pois uudella velalla. Nettovarallisuuteni oli tuolloin yli kymppitonnin miinusmerkkinen. Kymmenessä vuodessa on siis tapahtunut aikamoinen muutos!
En ota vielä arvonnousua “viralliseen” nettovarallisuuslaskelmaan mukaan. Mitä mieltä sinä olet, pitäisikö arvonnousu huomioida vai ei? Kommentoi alle!
Lue lisää aiheesta: Mistä kaikki alkoi?
Rahastot 28 618,45€ (26 385,53)
Suluissa edellisen puolivuotiskatsauksen 2/2021 lukema. Pääset lukemaan sen tästä.
Vuoden 2021 lopussa rahastosijoitusteni arvo oli 26 385,53 euroa. Tällä hetkellä Nordnetin pääsalkun arvo on 16 134 euroa ja Seligsonin hajautussalkun 12 484,45 euroa. Nousua on siis tullut puolessa vuodessa +2232,92 euroa. Se on olosuhteisiin nähden kelpo tulos.
On tosin huomioitava, että koska olen laittanut salkkuun tonnin kuussa, niin sijoitusten arvo on itse asiassa pudonnut. Vettä onkin tullut vanhaa sananlaskua mukaillen kannettua kaivoon koko alkuvuosi.
Asunto 21 186,79€ (19 092,81)
Asunnosta on velkaa jäljellä nyt 90 813,21 euroa (92 907,19). Maksettu on 21 186,79 euroa (19 092,81). Laina lyhenee todella hitaasti, sillä neuvottelin alkuvuodesta 2021 uuden 25 vuoden mittaisen lainan, jolloin kokonaislaina-aika nousi 28 vuoteen.
Tavoitteena oli romahduttaa lainan kuukausierä, jolloin talouteen tulee enemmän liikkumavaraa. Tarvittaessa lainaa voi aina maksaa nopeammin pois, mutta toistaiseksi sille ei ole ollut perustetta. Erään ruotsalaisprofessorin mukaan “Ei ole mitään ideaa kuolla rikkaana ja velattomana”. (Tästä lisää tulevassa kirjoituksessa.)
Euribor (12kk), pankin marginaali ja kulut yhteen laskettuna lainan kokonaiskorko on nyt 0,680% seuraavan vajaan vuoden ajan. Vielä en näe perustetta ylimääräisille lainanlyhennyksille. Katsotaan sitten uudelleen, kun marginaalin pilkkua joutuu siirtämään pykälän oikealle.
Pikkuhiljaa voisi kuitenkin olla aika kilpailuttaa jälleen pankit. Ainakin sen verran, että pyytää kaikilta pankeilta tarjoukset ja jos joku tarjoaa alle nykyisen 0,45% marginaalin, niin kysyy omalta pankilta voivatko mätsätä sen.
Etua.fi -palvelu* (linkki avautuu uuteen välilehteen) on ollut ihan kätevä asuntolainan kilpailuttamisessa, joskin rehellisyyden nimissä toisinaan pankit kylmästi torppaavat sitä kautta tulleita hakemuksia. Syytä en tiedä. Tosin kyllä pankit muutakin kautta lainaa haettaessa ovat välillä tarjonneet eioota.
Puskurit 10 338,39€ (9729,70)
“Säästä aina ensin 2-3 kuukauden menoja vastaava summa”, kuuluu lähes jokainen budjetointiopas. Sille on syynsä, sillä ilman puskureita tasainen pitkäjänteinen sijoittaminen on liki mahdotonta. Jatkoin myös vuoden 2022 ensimmäisellä puoliskolla hidasta puskureiden kasvattelua.
Tässä lyhyt katsaus puskureiden tilanteeseen:
- Henkilöstörahasto: 4 466,21 (-). Rahastoon lisätään kerran vuodessa tietty (pieni) osa yhtiön voitoista ja sen arvosta 15 % voi realisoida vuosittain. Tästä summasta 85 % on veronalaista tuloa, loppu verovapaata. Työsuhteen päättyessä koko rahaston arvon saa itselleen.
- Säästöhenkivakuutus: 2817,03€ (2563,58). Tämä pitää sisällään vakavan sairauden vakuutuksen, pysyvän työkyvyttömyyden vakuutuksen ja pienen henkivakuutuksen. Vakuutusmaksut kerryttävät rahastosäästöä. Käytännössä vakuutusturva päättyy 65 vuoden iässä ja laskelman mukaan tällöin kaikki maksetut vakuutusmaksut saa itselleen noin prosentin vuosikorolla. Vakuutukset ovat siten “ilmaisia”.
- LähiTapiola Korkoetu: 1555,15€ (1199,91). Tämä tuote ei valitettavasti ole enää uusmyynnissä, mutta se on viime vuosina ollut ainoita järkeviä korkotuottoa tuovia sijoituksia noin 1 – 1,5 %:n vuosituotollaan. Nykyiselle inflaatiolle tämä ei tietenkään pärjää, mutta pitkän aikavälin inflaatiolle ainakin jollain tapaa. Korkoa alkaa myös ajan myötä kertyä enenevissä määrin korolle ja koron korolle.
- Pankkitili: 1500€. Tämän summan tarkoituksena on tuoda liikkumavaraa arkeen. Toisinaan summa heilahtaa tavoitteen (1500€) alapuolelle, mutta palautan sen aina mahdollisimman nopeasti takaisin.
Lue lisää aiheesta: Näin rakennat talouteesi puskureita
Suorat osakesijoitukset 2051€ (3998)
Pelisalkussani on tällä hetkellä vain kaksi yhtiötä: Sampo ja Marimekko. Näistä aiemmin osinkoyhtiönä tunnettu Sampo on viime aikoina palauttanut varoja tiuhaan takaisin osakkeenomistajille ostamalla omia osakkeita takaisin.
En ole juurikaan ostellut yksittäisten yhtiöiden osakkeita viime aikoina, mutta tarkoitus olisi jälleen alkaa vähän “pelailla” näillä enemmän. Pelisalkun tarkoitus on tehdä sijoittamisesta aavistuksen mielenkiintoisempaa ja jännittävämpää, mutta olla silti häviämättä indeksille liikaa.
Lue lisää aiheesta: Mikä on “pelisalkku” ja mitä se sisältää?
Kryptovaluutat 1563,54€ (2183,81)
Kryptovaluutat ovat laskeneet viime syksyn huipuista noin 70-99 %. Syöksy jatkui myös alkuvuonna 2022. Tosin tätä kirjoittaessa bitcoin on jo ponkaissut 20 % pohjista ylöspäin.
Olen jatkanut bitcoinin ja ethereumin tankkaamista pelisalkkuun 50-100 eurolla kuussa. Jatkan ostoja ainakin siihen asti, kunnes ne nousevat uusiin ATH-lukemiin (all time high). Sen jälkeen voisi ottaa omansa pois ja jättää tuotot vielä Salkkuun jylläämään. Mennyt tuotto ei tietenkään ole tae tulevasta, eikä uuteen ATH-lukemaan välttämättä päästä.
Suhtaudun kryptoihin edelleen kuin Veikkauksen peleihin. Ne ovat täysin spekulatiivisia, suuren riskin sijoituksia. Pyrin pitämään niiden osuuden noin 2-5 %:ssa eli tasolla, jonka vuoksi en menetä yöuniani.
Kryptosijoitukseni ovat suomalaisella NorthCryptolla, joka on Finanssivalvonnan alainen toimija. NorthCrypto ei ole ihan yhtä halpa kuin jotkin ulkomaiset välittäjät, mutta pidän sitä luotettavampana ja suomalaisista toimijoista se on edullisin. Myös käyttöliittymä on erittäin helppo. Suosittelen sitä, jos kryptot kiinnostavat.
Pääset avaamaan tilin NorthCryptolle ilmaiseksi tästä. (linkki avautuu uuteen välilehteen)*
Nettovarallisuus ilman asunnon arvonnousua yhteensä 63 758,17€ (61 389,85)
Olen hieman yllättynyt tästä tuloksesta. Indeksitasolla on lasketeltu 20 % alas, mutta siitä huolimatta varallisuus jatkoi kasvuaan myös vuoden 2022 ensimmäisellä puoliskolla. Syynä tähän ovat lisäostot ja tietysti myös rahastojen saamat osingot. Myös korkosijoitukset ovat jatkaneet tasaista kasvuaan.
Jos nettovarallisuudesta ottaa kokonaan pois asunnon osuuden, päästään 42 571,38 euroon. Se on vain noin 300 euroa enemmän kuin vuoden 2021 lopussa. Tähän on tietysti syynä osake- ja kryptomarkkinan koko alkuvuoden kestänyt lasku. Karhu pääsi puraisemaan.
Tätä kirjoittaessa osakemarkkinalla on jälleen tultu noin kuukauden verran ylöspäin. Nähtäväksi jää, onko kyseessä vain väliaikainen korjausliike vai joko karhu on selätetty. On tavallaan hieman harmi, jos karhumarkkina jo nyt päättyy, sillä osakkeita on ollut mukava ostaa edullisilla arvostuksilla salkkuun.
Positiivisin fiiliksin jatkan kohti tavoitetta myös tästä eteenpäin. Saan tosin varsin usein kommentteja, että onko koko touhussa eli miljoonan euron sijoitusvarallisuuden kasaamisessa mitään järkeä. Ajattelin palata asiaan tulevassa kirjoituksessa ensi kuun puolella, joten laitahan blogi seurantaan, jos et vielä ole niin tehnyt! Sitä ennen kannattaa lukea:
Miksi haluan tulla miljonääriksi?
Käärinliinoissa ei ole taskuja ja yli 10 muuta sijoitusmyyttiä
Laita blogi tilaukseen alta, niin et koskaan missaa yhtään postausta!
Pyrin tässä blogissa jakamaan hyödyllistä tietoa säästämiseen, sijoittamiseen ja oman talouden hallintaan liittyen sekä auttamaan myös sinua saavuttamaan unelmasi. Julkaisen uuden kirjoituksen aina sunnuntaisin. Laita blogini seurantaan, jotta et jää mistään paitsi!
Tervetuloa mukaan miljoonajahtiin!
One thought on “Puolivuotiskatsaus 1/2022: 100 000€ nettovarallisuus rikki!”